"Безналичный" мир: Эксперты "РГ" рассказали, когда придется навсегда распрощаться с бумажными деньгами
Мир постепенно движется в сторону "безналичного общества". Власти все большего количества стран начинают ограничивать расчеты физическими деньгами, и цифровая экономика становится новой мировой реальностью. Недавно в СМИ активно обсуждалась новость телеканала 9 News Australia, в которой сообщалось о том, что несколько крупных австралийских банков почти полностью отказались от использования и хранения наличных средств, аргументируя свое решение желанием сократить расходы и снизить риски мошенничества и кибератак. Но Австралия - далеко не единственный пример подобной финансовой парадигмы. О том, к чему может привести полный отказ от наличных в мире, как скоро он произойдет, какие страны готовы это сделать первыми, а какие не готовы совсем, рассказали "Российской газете" аналитики финансового рынка.
Эксперт по фондовому рынку БКС "Мир инвестиций" Валерий Емельянов напомнил "РГ", что основной скачок безналичных платежей во всем мире произошел в последние три года и был связан с приходом пандемии COVID, когда власти большинства стран обязали продавцов поставить бесконтактные средства оплаты. "В итоге на сегодняшний день более двух третей жителей Земли хотя бы иногда используют безналичные расчеты. До пандемии было около половины", - констатировал он.
Емельянов отметил, что рост безналичных платежей крайне неравномерен и зависит от таких местных условий, как покрытие населения мобильным Интернетом, доступ к банковским услугам и даже непосредственно от размеров страны. Поэтому какие-то государства начали переход только недавно, а некоторые уже давно завершили. Эксперт привел в пример Сингапур, где число безналичных платежей снижается уже три года, а также Саудовскую Аравию, где оно за это время выросло в 5 раз. Разница состоит в том, отметил Емельянов, что Сингапур еще до пандемии был на 100% обеспечен безналичными терминалами, а Саудовская Аравия по их использованию - на одном из последних мест в мире.
Эксперт напомнил, что часто в качестве примера почти безналичного общества приводят Швецию. Если в Европе доля наличных денег в обращении составляет 9%, то в Швеции - всего 3%. В этой стране даже бездомные берут милостыню по QR-коду на электронный кошелек. "Но такая же ситуация во всех северных странах", - подчеркнул Емельянов. Те же Норвегия и Финляндия в рейтингах безналичного доступа стоят даже выше Швеции. Они планируют полностью отказаться от наличных до конца десятилетия.
Также эксперт рассказал, что в крупных странах доля безналичных платежей сильно зависит от региона и города. "В Китае, например, несмотря на первое место в мире по использованию электронных денег (по рейтингу EY), даже в Гонконге 5% населения не имеет банковского счета, и 4% всех расчетов идет за наличные. В целом, чем выше доля безналичных операций (в Скандинавии, например, 98%), тем медленнее идет отказ от последних денег (этих самых 2%)", - сказал Емельянов.
В свою очередь, доцент кафедры экономической политики и экономических измерений института экономики и финансов Государственного университета управления Максим Чирков подтвердил "РГ", что доля наличных денег в обращении падает во всем мире. "Тенденция будет продолжаться. Чем более развита в технологическом плане страна - тем быстрее население отказывается от наличных", - сказал эксперт.
По его мнению, на экономику стран это влияет однозначно положительно, так как снижается количество способов ухода от уплаты налогов, а также сокращается "серый" сектор экономики. "Так, в Европе уже несколько десятилетий ограничивается прием наличных больших номиналов для уменьшения коррупционной составляющей", - отметил эксперт. Поскольку с приходом цифровых денег будет усилен контроль за безналичными средствами, это в определенной мере поспособствует снижению злоупотреблений и мошенничеств, считает Чирков.
Похожего мнения придерживается и Емельянов. Он объяснил "РГ", что в целом отказ от наличных ускоряет денежный оборот, что позитивно для роста экономики. Кроме того, переход к безналичным платежам повышает собираемость налогов и экономит деньги банков и государства на обслуживание денежной массы. Однако эксперт подчеркнул, что дело обстоит именно так только в том случае, если речь идет о развитых странах с высоким доверием к системе. "В остальных все не так просто", - констатировал Емельянов.
По его словам, самые продвинутые в мире страны в плане финтеха далеко не всегда самые благополучные. В качестве примера эксперт привел Индию, Китай и Колумбию, которые являются одними из лидеров в мире по темпам создания "новой экономики". Проблема, уверен Емельянов, состоит в том, что технологии ускоряют не только ВВП, но и усиливают неравенство доходов. "В результате люди старшего поколения все хуже понимают, как работают их денежные средства, а также как их можно потратить", - констатировал эксперт.
Особняком стоит Австрия, население которой пока не готово расстаться с бумажными купюрами и монетами. Напомним, что ранее канцлер страны Карл Нехаммер потребовал закрепить в конституции возможность оплаты наличными деньгами. Он отметил, что многие граждане страны обеспокоены тем, что наличность может быть ограничена в качестве платежного средства в Австрии. С этой целью канцлер принял решение закрепить право на наличные деньги в конституции страны, где также должна быть предусмотрена возможность расплачиваться ими. В качестве обязательного условия было указано, что Национальный банк Австрии обязан обеспечивать необходимый приток наличности, а кредитно-финансовые организации должны быть расположены в разумной близости от граждан.