Перевозчики в регионах создают финкооперативы для покрытия взаимных рисков

На Урале перевозчики стали не только страхователями, но и страховщиками, в складчину сформировав общий фонд для покрытия рисков друг друга.

Схема применяется уже три года. "Как клиент страховой компании, мы не могли повлиять ни на ход работы страховщика, ни на своевременность выплат. А все, что оставалось у страховщика от страховой премии, за вычетом расходов, составляло его прямой доход. Так возникла идея оптимизировать финансовые потоки через взаимное страхование", - говорит генеральный директор транспортной компании Михаил Попов. Некоммерческое корпоративное объединение получило лицензию на страховую деятельность в ЦБ.

Каким образом транспортные компании, грузовладельцы могут обеспечить страхование своих рисков? "Первый способ - самострахование, - говорит Александр Носов, директор потребительского общества взаимного страхования транспортной отрасли. - В этом случае у компании создается денежный фонд, из которого осуществляются выплаты за пострадавший груз. Из плюсов - все абсолютно подконтрольно. Недостатки такого фонда - денег может элементарно не хватить, и возникают налоговые вопросы, потому что все это формируется за счет прибыли. И тогда следующий вариант - обратиться в привычную всем страховую компанию. Из минусов решения - высокие расходы на ведение дела. И при этом, если возникнут убытки, нет гарантии, что страхователь получит выплату. И третий вариант, который мы продвигаем, - прибегнуть к взаимному страхованию. В обществе объединяются компании со схожими рисками, схожими интересами, и за счет однородности риска появляется возможность достичь оптимальной страховой защиты - то есть минимизации страхового тарифа, издержек на страхование".

Главное, продолжает эксперт, формируется положительный финансовый результат. Минусом являются финансовые ограничения. "Для нас сейчас это ограничения по количеству участников, 500 юридических лиц и 2000 физических", - добавляет Александр Носов. Если за первый год существования - 2021-й страховой кооператив транспортников собрал 89 и выплатил 33 миллиона рублей, то в 2023 году сборы составили 255 миллионов, а выплаты - 155 миллионов рублей. Уровень выплат вырос с 37 до 61 процента. Финансовый результат второй год держится на примерно одном уровне - в 2022 году 43,8 миллиона рублей, в 2023-м - 42,9 миллиона.

Тонкое место взаимного страхования, по оценке экспертов, связано с получением большого убытка, когда все резервы будут направлены на страховую выплату. Эта проблема решается с помощью перестрахования крупных рисков в классических, или универсальных страховых компаниях.

"У нас люди неохотно объединяют усилия и капиталы, потому что правила игры часто не выполняются. Хотя идея общества взаимного страхования рациональная при хорошей организации и должных объемах. При маленьких объемах работает плохо, потому что несколько серьезных страховых случаев съедят всю прибыль, еще и убытки принесут. Понятно, что общество перестраховывается… Но все-таки для большой страховой компании минимизирован риск негативного влияния объема выплат, - считает директор лизинговой компании и участник общества Алексей Лесников. - А бонус от взаимного страхования - участие в положительном финансовом результате".

Получение и распределение прибыли не главная цель общества взаимного страхования. Но в сохранении и увеличении объема средств в резервном фонде заинтересованы все члены общества, ведь это условие для обеспечения их страховой защитой. Положительный финансовый результат может быть направлен на уплату очередной страховки некоторых членов общества.

Прибыль общества взаимного страхования можно направить на страховку одного из членов

В обществе взаимного страхования существует понятие "золотой полис" - когда сформированы резервы, и по решению правления по отдельным договорам страхования премии могут вообще не взиматься. "Понятие "золотого полиса" по большей части реализовано сейчас в нашей стране в обществе взаимного страхования, - отмечает Сергей Смирнов, глава Союза страховщиков Уральского региона "Белый Соболь". - Хотя тренд относительно новый, действующие общества взаимного страхования уже не единичные явления в России. В том числе в таких обществах участвуют крупные холдинги, корпорации, объединяясь таким образом в страховании". Сейчас в связи с санкционными ограничениями возникают трудности при страховании грузов при международных грузоперевозках. Общество взаимного страхования - один из инструментов, который помогает в правовом поле решать такие вопросы, говорят эксперты. Также члены общества оперативно могут принимать решения о включении в покрытие новых рисков - например от падения летательных аппаратов или кибератак.

История вопроса

Общества взаимного страхования появились в России еще в XIX веке. Ремесленники, казаки, даже крестьяне объединялись для взаимопомощи. В советское время страховое дело целиком взяло в свои руки государство. Применять старую схему на новый лад придумали несколько лет назад в Екатеринбурге, в первую очередь, чтобы страховать грузоперевозки. По закону - общество взаимного страхования является видом потребительского кооператива и создается для взаимного страхования имущественных интересов своих членов.