Правительственный пресс: под угрозой запрета «впаривание» страховки при получении кредита и региональные комиссий – банки потеряют миллиарды рублей

Финансовое ведомство настаивает на том, что навязывать клиенту приобретение дополнительных услуг при получении кредита, — это моветон. Исключение составляют случаи, когда нужно застраховать объект, находящийся под залогом. Минфин подготовил проект изменений к закону, который регламентирует защиту права заемщика на свободный выбор услуг. Ведомство предлагает обязать банки-нарушители выплачивать заемщику компенсацию (штраф) в размере двух объемов стоимости такой дополнительной услуги. Также министерство считает, что банки не должны обязывать страховаться на весь срок кредитования заемщиков, чей срок займа превышает 12 месяцев. Однако этот момент предусмотрен лишь в случае если страховые платежи будут внесены единовременно. Финансовый регулятор встал на сторону Минфина. ЦБ РФ считает, что утверждение таких поправок позволит устранить коллизии в правоприменительной практике. Банки, в свою очередь, подчеркивают, что не практикуют навязывание клиентам дополнительных услуг. Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital, член Совета ТПП РФ по инвестиционной политике, отметил, что инициатива Минфина продиктована социальной напряженностью, вызванной высокой закредитованностью населения. «Сейчас общий тренд со стороны правительственных ведомств состоит в создании максимально позитивной атмосферы, облегчении кредитных обязательств россиян. Это крайне созвучно с векторами национальных проектов, — считает эксперт. — Но цели, которые преследуют правительственные органы, и игроки рынка в значительной степени не совпадают. Банкам выгодно максимально много заработать с каждого клиента, что очевидно. Именно поэтому стратегия по внедрению различных механик дополнительных продаж в банках является крайне важным направлением деятельности. Доход от дополнительных услуг как правило составляет 15-20 %, а в некоторых банках значительно превышает данный показатель». Премьер против банковских комиссий Премьер-министр России Дмитрий Медведев также встал на сторону защиты банковских клиентов и потребовал запретить банковский роуминг. Речь идет об отмене банковских комиссий, которые взимает кредитная компания при денежных переводах внутри своих же структур, расположенных в разных регионах. В настоящий момент поправки к закону об отмене комиссий при внутрибанковских переводах находятся на рассмотрении в правительстве. Медведев выразил надежду, что изменения будут рассмотрены и приняты в скорейшем порядке. Таким образом граждане России избавятся от необоснованных платежей. Напомним, что в мае текущего года Медведев также подписал постановление об отмене национального внутрисетевого роуминга. Инициаторами внесения поправок в закон выступили в начале текущего года финансовый регулятор, ФАС и Минфин. К необходимости внесения таких изменения ведомства пришли после глубокого анализа рынка переводов между клиентами банков-физическими лицами. При этом было указано, что именно Сбербанк занимает основную долю в нише по получению комиссий — 94 %. С апреля антимонопольная служба разрабатывала проект поправок к закону «О банках и банковской деятельности». В этом же документе ведомство отметило, что при денежном переводе между физическими лицами у банка не возникает оснований по открытию новых счетов, соответственно, взимание комиссии — необоснованно. Внесение изменений устранит дискриминацию среди клиентов-физических лиц. Свои замечания к инициативе уже внесли банковская ассоциация, ТПП и Сбербанк. Премьер-министр уверен, что комиссии банков за межрегиональные переводы — попытка получить более высокое вознаграждение за проведение обычной операции, при этом в одном и том же банке могут устанавливаться абсолютно различные комиссии в зависимости от региона отправления и получения. Медведев уверен, что несмотря на площадь нашей страны, у банков не возникает дополнительных расходов на проведение таких транзакций. По этой причине необходимости в межрегиональных комиссиях нет. Основная часть иных банков уже давно не использует подобные комиссии, в том числе дополнительные сборы отменены в Тинькофф-банке, МКБ, ВТБ, ФК «Открытие» и других кредитных компаниях. Промсвязьбанк продолжает взимать комиссии, но они зависят от способа отправления денег. Так, через мобильный банк деньги можно перевести бесплатно, но если сделать это через офис, то с отправителя спишут комиссию в размере 1,5 %. При этом сумма дополнительного сбора не должна быть меньше 200 рублей и не больше 3 000. Кого затронут изменения больше всего? В первую очередь поправки коснутся Сбербанка. Организация пострадает, потому что до сих пор не предусмотрела нормальный переход на единую IT-платформу для всех своих подразделений. Это крайне интересно, учитывая то, как Герман Греф стремиться превратить банк в IT-компанию. Есть еще одна причина, по которой отмена комиссий будет существенна для основного российского банка. Сборы с межрегиональных транзакций приносили Сбербанку колоссальный доход — около 18 млрд руб. каждый год. В настоящий момент Сбербанк взимает по 1 % от суммы каждого онлайн-перевода с карты на карту между разными регионами страны, однако комиссия не превышает 100 рублей за одну транзакцию. Елена Чижевская, вице-президент АО «РФИ банк», подтвердила, что сейчас комиссионные операции по оказанию услуг клиентам для банков приносят значительную прибыль, порой даже приравниваемую к кредитованию, хотя в отличии от кредитования, комиссии за банковские операции не требуют формирования фондов и резервов. «Одной из распространенных комиссий является взимание процента с транзакций в другие регионы или другие банки. Причем в основном комиссии берут банки с господдержкой. Например, Сбербанк при переводе средств взимает 1-1,5 % от суммы при минимальной комиссионной плате от 30 рублей. Россельхозбанк за транзакции на карты других банков взимает также 1,5 %. На сайте банка ВТБ до сих есть условия о комиссиях за переводы средств на карту «МИР» — 1,5 %, а при переводах на карты «Visa» и «MasterCard» — 1,4 % от суммы транзакции и минимальная плата за перевод — 45 рублей, — отметила эксперт. — У Альфа–банка по тарифам «Эконом» и «Стиль» с ежедневной максимально допустимой транзакцией 300 тыс. рублей. стоимость перевода составляет 1-2 %, а по карте «Комфорт» с максимальной ежедневной транзакцией 500 тыс. рублей в день комиссия равняется 0,5-1,0 %. Такой доход можно считать «деньгами из воздуха», потому что банк получает прибыль за базовые и само собою разумеющиеся услуги. Так, при транзакции 10 тыс. рублей комиссия составит порядка 150 рублей». Алексей Хижняк, помощник Депутата Госдумы РФ, руководитель направления GR Департамента АО «МХК «ЕВРОХИМ», отметил, что не только правительство, но и абсолютно все граждане нашей страны против комиссии за внутрибанковские переводы. «Будем откровенны, с этим сталкивалась львиная доля клиентов Сбербанка, особенно при переводе денег или оплате услуг таким же клиентам банка, просто зарегистрированным в другом субъекте РФ. По сути это была трата нескольких дополнительных процентов от суммы «ни за что», данная услуга предоставляется априори автоматически практически в любом банке банковской системы РФ, — объяснил эксперт. — Такую практику можно назвать недопустимой, поскольку внутрибанковский перевод в пределах одного субъекта и вне его свидетельствует о «межрегиональной дискриминации потребителей». При этом Алексей Хижняк уверен, что действия Правительства никак не повлияют ни на российские банки, ни на ставки по их кредитным услугам. Кроме того, отказ от комиссии для Сбербанка особой роли не сыграет. «Во-первых, эта статья дохода имелась, по сути, практически только у Сбербанка. Во-вторых, хоть сумма дохода от этих операций исчислялась ежегодно в миллиардах рублей, около 18 млрд руб., если не ошибаюсь, и это действительно «деньги из воздуха», на абсолютную сумму ежегодных доходов банка это никак не повлияет. В отношении Сбербанка 18 млрд руб. — это относительно незначительная доля. Тем более, что Сбербанк сейчас является лидером в продвижении цифровых технологий и цифровизации производства, поэтому эти потери банк отыграет быстро за счет оптимизации», — считает Хижняк.