«Банковскому сообществу придется сделать выводы». ЦБ осадил банки, навязывающие страховки при выдаче кредита
Пессимистичный мисселинг Центробанк опубликовал статистику обращений граждан, пожаловавшихся на навязывание скрытых услуг при получении потребительского кредита в банке. В информационном письме, опубликованном на сайте регулятора, признается существование проблемы недобросовестного включения ненужных клиентам платных финансовых продуктов. Помимо многочисленных программ страхования жизни, непрошенные страховки могут включаться в полисы ОСАГО, а также различные медицинские программы несмотря на то, что клиент может быть уже застрахован в другой компании. Регулятор признал, что самыми острыми остаются вопросы ипотечного и потребкредитования. Речь идет о практике недобросовестного включения скрытых услуг без предоставления полной и прозрачной информации, термин получил наименование «мисселинг». По информации ЦБ, с февраля по июнь текущего года число жалоб, поступивших регулятору и относящихся к мисселингу, составило 1,8 тысяч. Из них действиями непосредственно банков недовольны свыше 65 % обратившихся. В информационном письме регулятор обратил внимание на то, что дополнительные услуги, предлагаемые кредитной организацией, должны быть четко прописаны в договоре займа, а не в отдельном соглашении. Так, в заявлении на выдачу кредита банк, выдавший займ, обязан не только указать стоимость дополнительных услуг, но и возможность отказаться от них. То есть клиент должен увидеть разницу стоимости «чистого» кредита, и с предложенной страховкой. Помимо официального опубликования, письмо было разослано кредитным организациям, предполагая, что имея полную картину, заемщик сможет принять взвешенное решение стоит ли связываться с банком на предложенных условиях. Аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев подтвердил «ФедералПресс», что практика внесения дополнительных навязанных услуг «мелким шрифтом», существует достаточно давно и вызывала немало нареканий со стороны потребителей. «Банк России, надо отдать ему должное, последовательно борется с недобросовестным поведением некоторых кредиторов, навязывающих незаметно для заемщика целый ряд платных услуг при оформлении кредита. На сегодняшний день проблема не только не стоит крайне остро, как это было еще несколько лет назад, но и постепенно начинает терять свою актуальность - подавляющее большинство банков исключило из своей практики навязывание «скрытых» услуг, так как возможные санкции со стороны регулятора за подобные действия в финансовом плане куда существенней, чем та незначительная выгода, которую получали недобросовестные кредиторы», - считает аналитик. Для того, чтобы проверить обоснованность жалоб клиентов, получивших кредиты, в середине июля ЦБ провел точечные проверки с помощью «тайных покупателей» в страховых компаниях и филиалах банков. Результат показал, что в половине случаев были зафиксированы нарушения при оформлении кредитов и электронных полисов ОСАГО, рассказал глава службы по защите прав потребителей Центробанка Михаил Мамута. По его словам, были выявлены факты озвучивания служащими филиалов банков недостоверной или неполной информации. Представитель регулятора подтвердил, что в ряде случаев клиентам отказывали в выдаче кредита без оформления страховки. Что касается предоставления клиенту неполной информации, то речь идет об услугах, которые никак не обозначены, а просто прячутся в общую сумму, предназначенную для погашения. В таких случаях клиент не понимает, из чего складывается конечный процент, но стесняется спросить. В разосланном кредиторам информационном письме Центробанк напоминает, что требование предоставления полной информации подкрепляется федеральным законодательством. В пресс-службе регулятора рассказали, что «в бланке заявления на выдачу потребкредита кредитор обязан указать стоимость дополнительных платных услуг и предоставить заемщику возможность отказаться от них». Например, получающему кредит гражданину могут быть предложены дополнительно различные виды страхования, в том числе жизни и здоровья, иные услуги «в нагрузку» к договору получения потребительского кредита. В ЦБ неоднократно обращали внимание на то, что заемщик, отказавшийся от дополнительной услуги страхования жизни и здоровья, должен получить информацию о разнице в стоимости кредита со страховкой и без. Вложиться не глядя Другой проблемой для клиентов кредитных организаций является навязывание полисов индивидуального страхования жизни (ИСЖ). Его суть заключается в заключении долгосрочного контракта (три-пять лет) на внесение средств, затем сумма делится на гарантированную часть и инвестиционную. Первая часть вкладывается банком или страховой компанией в низкорисковые активы с фиксированной доходностью. Инвестиционная часть вкладывается в более рискованные финансовые инструменты, которые предполагают получение высокой прибыли, но могут и не принести ничего. Таким образом, договор ИСЖ не является стопроцентным средством гарантированно высокой прибыли. Минусом подобного финансового инструмента можно считать отсутствие возможности досрочно расторгнуть договор и получить все ранее внесенные страховые взносы с причитающимися процентами. К плюсам относится наличие налоговых льгот – возможность получить налоговый вычет в размере 13 % на внесенную сумму, средства не могут подлежать разделу между супругами в случае развода, а также на них не может быть наложен арест или конфискация. Ряд банков при обращении клиентов, желающих открыть счет, подменяют понятие вкладов предложениями вложиться в полисы ИСЖ. При этом, о рискованности перечисления средств в данный финансовый инструмент сотрудники банка, как правило, деликатно умалчивают. В результате еще в начале текущего года Всероссийский союз страховщиков договорился о единых правилах работы, согласно которым страховщики обязаны четко объяснять клиентам разницу между полисом ИСЖ и накопительным вкладом. В частности, страховщики должны предупреждать клиентов о том, что договор ИСЖ не страхуется государством через Агентство по страхованию вкладов. Напомним, АСВ обязано покрыть потери клиентов в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства на сумму до 1,4 млн рублей. Кроме того, союз страховщиков договорился о том, что право распространять договоры ИСЖ могут только аккредитованные при нем агенты. В ЦБ неоднократно обращали внимание, что подписание клиентами договоров со скрытыми платежами либо приобретение договоров ИСЖ отчасти объясняется все еще низкой финансовой грамотностью россиян. Как рассказал «ФедералПресс» независимый эксперт по информационной безопасности Николай Пятиизбянцев, «положительным моментом является то, что темой скрытых платежей заинтересовался Центробанк». «Какие-то выводы банковское сообщество должно будет сделать», - добавил он. Существование данной проблемы подтверждается и статистикой Федеральной антимонопольной службы. Согласно статистике ФАС на конец 2018 года около 77 % обращений граждан в антимонопольное ведомство на действия банков и страховщиков касались навязывания дополнительных программ при заключении кредитных договоров. Ранее начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Ольга Сергеева сообщала, что попадались также случаи отказа банками приема полисов страхования не аккредитованных у них страховщиков. Бумага против слова Не стоит забывать, что включение программ страхования в сумму кредита есть способ дополнительного заработка банка. По этой причине найти банк, где вам не предложат застраховать свою жизнь, здоровье или еще что-то, весьма сложно. При выборе ипотеки вам придется страховать жилье, так называемое страхование залога, при оформлении крупного кредита под имущество это самое имущество также настойчиво попросят застраховать. Сотрудник банка наверняка объяснит вам, что кредитная организация тоже должна чувствовать себя защищенной от ваших возможных невзгод. Поэтому, советуют эксперты, оформляйте страховку перед крупными приобретениями, однако делайте это не в банке, а самостоятельно. Тем самым вы заметно сэкономите. Однако клиент может столкнуться с отказом банка выдавать ранее одобренный кредит без оформления страховки в том же кредитном учреждении. Юристы советуют в таком случае ссылаться на постановление Правительства РФ № 386, в котором закреплено ваше право на самостоятельный выбор страховой компании. Только нужно обратить внимание на то, чтобы страховщик был аккредитован банком, согласным выдать кредит. Такой список по вашему требованию должен предоставить банк. Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин считает, что, как правило, крупнейшие банки не злоупотребляют подобными вещами. Однако на фоне снижения маржинальности банковского бизнеса и возможности получения процентного дохода банкам выгодно увеличивать комиссионные доходы. «Доход, который банки получают от страховых компаний за продажу страховок уже давно составляет существенную часть их прибыли. При этом с одной стороны банкам выгодно продавать различные страховки своим заемщикам, с другой стороны заемщик получает возможность обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Стоит отметить, что платежи клиента по страховке в ряде случаев действительно могут достигать половины процентных платежей по кредиту, а в некотором случае быть даже сопоставимы с объемом процентных выплат. Однако ни один банк не имеет право навязывать дополнительные услуги», - рассказал «ФедералПресс» Александр Бахтин. Он подчеркнул, что участники рынка все же активно борются с мисселингом советуя заемщику, не желающему оформлять дополнительные страховку, сразу сообщить об этом банку. Впрочем, основные претензии заемщиков все же относятся к сотрудникам финансового учреждения, которые вообще не упоминают о включенных в «тело» кредита страховых программах. Среди кипы документов, протянутых вам на подпись при получении кредита, вероятнее всего будет бумага, где вас попросят поставить галочку в графе «Согласен на добровольное страхование». Подобный трюк используется кредитной организацией очень часто, а обнаруживается довольным, только что получившим кредитный займ клиентом, уже дома при разборе документов. Подобные действия сотрудников банка являются грубым нарушением, но после подписания договора возмущаться будет уже поздно. Любые претензии будут разбиваться о железное: «На договоре стоит ваша подпись, к нам претензий быть не может». Аргументы типа, «я не знал, а вы мне не сказали» здесь не помогут. По словам Николая Пятиизбянцева, «проблема скрытой комиссии и скрытых страховых программ не является исключительно проблемой банковской сферы. Ту же ситуацию можно наблюдать практически в любом автосалоне. Поэтому необходимо внимательно читать те документы, которые подписываете». «Охлажденный» период Если сотрудник банка наотрез отказывается оформлять ранее одобренный кредит, то можно попробовать посетить другое отделение того же банка. Не исключено, что неуступчивость сотрудника объясняется внутренним распоряжением руководителя именно этого отделения. В другом филиале к вам могут отнестись лояльнее. Можно также попробовать выяснить вопрос обязательности страховки у старшего по филиалу. Возможно, он подойдет к делу не так формально. В любом случае последнее слово – выдавать вам кредит или нет, остается за банком. «Думаю, что информационное письмо ЦБ не повлияет на банковский рынок, так как уже сейчас банки включают стоимость дополнительных услуг в ПСК (полная стоимость кредита). И даже если каких-то платежей нет в самом теле договора, то в ПСК они есть. И для банка ничего не поменяется с этой точки зрения. ПСК останется точно таким же. Возможно, банки найдут какие-то новые способы продвижения допуслуг», - считает Александр Бахтин. Впрочем, если страховка уже включена в кредит, а документы подписаны, варианты отказаться от нее у вас все-таки есть. В случае, если клиент твердо решил вернуть страховую сумму стоит написать в выдавший кредит банк претензию, в которой будут ссылки на действующее законодательство. При подаче заявления в банк нужно получить его копию, а также потребовать письменного обоснования отказа. Имеющийся на руках ответ банка будет очень полезен в случае дальнейшего обращения в ФАС, Роспотребнадзор или суд. Кроме того, не стоит недооценивать действенность электронного обращения в интернет-приемную ЦБ РФ. Алексей Коренев обратил внимание, что регулятор не собирается останавливаться на достигнутом, о чем свидетельствует очередное письмо, напоминающее банкирам и недопустимости подобных действий. «Понятно, что данная мера не сможет радикально изменить ситуацию с кредитованием, однако даже такие небольшие шаги могут только приветствоваться, так как в итоге приводят российскую финансовую систему к стандартам цивилизованного мира», - считает он. Однако до того, как пойти на столь решительные меры клиенту необходимо помнить, что после заключения кредитного договора, у него есть 14 рабочих дней, чтобы обратиться непосредственно в страховое подразделение банка, которое ведает выдачами страховок, разбирается со страховыми случаями и вообще ведет учет страховых договоров. Двухнедельный срок, который дается клиенту на раздумья, получил название периода «охлаждения», который подразумевает, что клиент еще раз спокойно подумает нужна ему или нет выписанная страховая программа. Если заемщик твердо решил, что страховка ему не нужна он должен посетить страховую компанию и написать отказ от ее услуг. Как показывает практика, страховщики не любят раздувать конфликт и удовлетворят заявление об отказе. В таком случае в десятидневный срок стоимость страховки вернется на ваш счет, а из «тела» кредита будет вычтена эта сумма. При этом не стоит забывать, что после возвращения средств клиенту вновь нужно связаться с банком, уведомить его об одобренном отказе и попросить его пересчитать ежемесячные выплаты. Поскольку сумма кредита станет меньше, необходимые раз в месяц выплаты также «похудеют». И все же рекомендация остается прежней: внимательно читайте кредитный договор чтобы не переживать эти нервные процедуры. Один раз подписанная вами бумага может перевесить последующие жалобы на нее.
