Жизнь в долг. Почему в России растет кредитная нагрузка

Живём один раз. Мечты должны сбываться. Вы этого достойны. Кажется, правильные слова заставляют нас просить взаймы на эту самую мечту. Брать заём в банке, пытаться уложиться в льготный период по кредитной карте, даже перехватывать до зарплаты в микрофинансовой организации. А вернуть деньги с процентами гораздо труднее, чем взять и потратить кредит. Снежный ком Супруги Алексей и Евгения Д. из Рязанской области ещё в середине 2000-х оформили каждый по кредитной карте. Их завлекли приятными условиями. Поначалу семья ни в чём себе не отказывала. Взяли ещё два банковских кредита – один на ремонт, второй – на прочие расходы. Алексей работал в то время на предприятии в подмосковной Коломне. И тут его неплохую зарплату начали задерживать, да сразу на месяц-два. Заработков жены хватало на жизнь, расходы снизили. Платить по кредитам не получалось. Почти год семья не гасила долги по кредитным картам, небольшие суммы возвращали лишь по двум основным займам. А проценты шли немалые. Однажды банк потребовал сразу 75 тыс. руб. Глава семьи пытался найти деньги у знакомых, но никто помочь не мог. Пришлось продать машину – конечно, по сниженной цене. Этого хватало, чтобы как раз покрыть долг и купить какой-то недорогой транспорт, чтобы ездить на работу в соседнюю область. Эта история семью ничему не научила. Решили брать ещё кредит - нужно было продолжать ремонт. Потом взяли заём побольше, чтобы покрыть два старых. Затем ввязались в микрозаймы, чтобы вносить ежемесячные платежи по основным банковским кредитам. Долги росли. Семья практически перестала платить банкам. Начали звонить сначала кредиторы, потом - коллекторы. Натерпелись от них предостаточно. Семье присылали открытки с оскорбительными стихами, ругали матом по телефону, пели какие-то песни, угрожали, что опозорят ребёнка в школе. Потом всё утихло. Стали приходить исполнительные листы после судебных решений... Теперь у Алексея списывают в пользу банков половину пенсии, и каждый месяц семья выплачивает суммы, установленные судебными приставами, по нескольким договорам. Думают о банкротстве, но это тоже недёшево. И поможет ли? Как в шпионском романе Не очень крупная сумма просроченного долга – около 100 тыс. руб. – закрутила жительницу Ярославля в вихре настоящей детективной истории. Женщина решила, что сможет уйти от кредиторов, сменив имя, фамилию и отчество. Заигравшаяся в шпионов заёмщица становилась то Наталией Сергеевной, то Таисией Андреевной, то ещё кем-то... Шифровалась дама отчаянно, и на какое-то время ей действительно удалось сбить с толку судебных приставов, которые давно разыскивали её за долги по оплате коммунальных услуг и непогашенные кредиты. «Должница очень увлеклась и не учла одного – есть строгий учёт ранее выданных документов и используемых реквизитов. Судебные приставы в результате вышли на неё и сейчас удерживают деньги с выявленных расчётных счетов», – рассказала помощник руководителя управления Федеральной службы судебных приставов по Ярославской области Екатерина Пиунова. Ни копейки взаймы! А вот нижегородец Алексей Лехно принципиально не живёт в долг. Денег не берёт ни у кредитных организаций, ни у родни. Нет средств съездить в отпуск – откладывает отдых, не хватает на новый автомобиль – обойдётся, и старый хорош. При этом зарабатывает Алексей неплохо. Нелюбовь к кредитам объясняет строгим воспитанием в многодетной семье и жизненным опытом. «Моя первая жена обожала жить широко, не имея на это средств, - вспоминает Алексей. – Дорогая одежда, украшения, отдых «всё включено», хорошая машина. Естественно, всё в долг. Сама она работала риэлтором: сегодня в кармане густо, а завтра - пусто. Но кредит то надо гасить вовремя. Поэтому она трясла деньги с меня. Сколько я про себя тогда узнал: «Ты жмот, у тебя нищенское сознание, не любишь меня»... Во многом это стало причиной нашего развода». Алексей часто слышит от друзей, что уж очень скромно живёт. А вот кредитные карты позволили бы ему больше... «Недавно приехал друг на новой дорогой иномарке, - продолжает Алексей. – Всё смеялся над моей подержанной машиной и хвастался: сам он взял в банке огромный заём на своё дело и машину тоже между делом оформил в кредит. Через месяц звонит: «Лёх, дай в долг пару тысяч перекантоваться». На этот раз смеялся я!» Алексей давно мечтает о собственной квартире, но нужной суммы пока не накопил. Почти каждый риэлтор агитирует его взять ипотечный кредит. Но безрезультатно: мужчина продолжает работать, копить на жильё и надеяться только на собственные силы. Выгодно должно быть всем Валерий Гордеев, доктор экономических наук (Ярославль): «Расхожее суждение о том, что в кредитах нет ничего страшного, что весь мир живёт в долг, – может, и правда, но это не вся правда. Вернее, это было бы правдой в условиях нормальной кредитно-денежной системы и кредитно-денежной политики. То есть когда это выгодно всем её субъектам: и физическим лицам (вкладчикам и заёмщикам), и банкам, и реальному, производственному сектору. При этом последний получает кредит на производство по значительно меньшей процентной ставке, чем будет норма прибыли от использования этого кредита. В Японии в 2017 году это был минус один процент! У нас же население должно кредитным организациям впятеро больше, чем когда-либо может отдать, недаром топ-менеджер крупнейшего отечественного банка Герман Греф говорит о катастрофе нашей кредитно-денежной системы. Люди занимают у одного банка, чтобы расплатиться со вторым, и от этой сказки-неотвязки никакого проку для национальной экономики нет. Многие специалисты твердят, что люди сами виноваты, – не умеют брать и отдавать кредиты, не могут рассчитать силы, взять взаймы столько, сколько могут отдать. Я так не считаю: в большинстве случаев кредит выдаётся с учётом определённого уровня доходов заёмщика. Например, человек работает с приличной зарплатой в кажущейся успешной фирме, но затем эта фирма становится убыточной - и заёмщик уже неспособен оплатить кредиты. В Ярославской области на начало 2019 года треть предприятий была убыточна, а это уже не издержки психологии заёмщиков, а антинаучная экономическая политика. Об этом я не раз говорил как эксперт Общественной палаты региона при обсуждении бюджета и его исполнения». «Дорвались» Психолог Дарья Ветрова: «Любовь поколения сорокалетних к кредитам я объясняю просто: дорвались. Многие из этих людей выросли в Советском Союзе, когда некоторые блага цивилизации нашим гражданам по разным причинам были недоступны. А сейчас всё есть, только бери. Кроме того, у этого поколения есть определённые финансовые табу: брать в долг у родни или близких – стыдно. Это как бы говорит о твоём низком уровне жизни. А у банков – пожалуйста. Если говорить о более молодом поколении, то здесь, конечно, дело в поголовной инфантилизации современного общества. Часто приходиться слышать, что даже к рождению детей сегодня относятся весьма легкомысленно: мол, если что, родители помогут воспитать. Мама с папой, конечно, помогут и с выплатой кредита за очередной «наворочанный» телефон. Безусловно, мы живём в обществе потребления. Маркетинговые приёмы иногда очень действуют на человеческую психику. Если вдуматься, везде реклама примерно с таким смыслом: вы можете себе это позволить, вы достойны лучшего, не надо экономить на себе... И люди берут вещь, которой достойны, в долг. По моим наблюдениям, даже на собственном печальном опыте любители кредитов не учатся. Не зря некоторые психологи внедрили в свою практику тренинги по финансовому моделированию».