Ещё

Почему стоит рефинансировать ипотеку даже после повышения ставок 

Фото: Ведомости
Ставки ипотеки плавно снижались с середины 2015 г. и к концу лета этого года опустились до исторического минимума, потеряв за этот период 3–5 процентных пунктов (п. п.). Темпы кредитования резко увеличились: только за девять месяцев этого года банки выдали ипотеки на 2,07 трлн руб.
Точно так же вели себя и ставки рефинансирования жилищных кредитов — к осени многие банки предлагали такие займы под 8,7–9,5%. Значительное число ипотечных заемщиков уже успели воспользоваться моментом и снизить ставки действующих кредитов в своем или ином банке — по данным аналитической компании «Русипотека», за девять месяцев 2018 г. около 11% от сумм выданной ипотеки пришлось на рефинансирование; в отдельных банках доля рефинансирования превысила 40% («Юникредит», , ).
Но осенью после повышения ключевой ставки ипотечные банки стали понемногу поднимать ставки жилищных кредитов и их рефинансирования.
С конца сентября ставки в ряде банков выросли в среднем на 0,4–1 п. п., следует из данных мониторинга маркетингового агентства Marcs. Среди повысивших ставки — , , , (РСХБ), .
В среду ЦБ указал, что «потенциал дальнейшего роста банковских ставок сохраняется». Ставки выдачи ипотеки вырастут еще примерно на 1 п. п. к III кварталу 2019 г., прогнозирует гендиректор агентства «Бизнесдром» .
Так что тем, кто еще не успел обратиться в банк за рефинансированием старых долгов, чтобы снизить стоимость их обслуживания, имеет смысл поторопиться.
Где снижают ставки
Правда, не факт, что попытка снизить кредитную ставку в банке, где получена ипотека, окажется удачной.
Программы рефинансирования ипотеки, позволяющие уменьшить платежи, например, за счет снижения ставки, стали появляться у многих российских банков еще в конце 2016 г. Но и сейчас они есть не у всех банков, кредитующих покупку жилья: например, их нет у  и .
По данным Marcs, из 25 крупнейших ипотечных банков рассматривать заявки на рефинансирование кредитов готовы только 18, на новостройки — 13. Причем перекредитованием ипотеки при недостроенном объекте занимаются лишь девять из них.
ВТБ, который давно рефинансирует ипотеку на готовое жилье, ввел программу для объектов на этапе строительства совсем недавно — в середине ноября. Рефинансирование новостроек — востребованный продукт на рынке, утверждает представитель ВТБ.
Снизить ставку, даже если дом еще не сдан, сейчас можно в ВТБ, Газпромбанке, «Дельтакредите», «», Райффайзенбанке, «», «Дом.РФ» — везде, кроме «Дом.РФ», такая возможность появилась лишь за последние 12 месяцев.
А вот в Cбербанке рефинансирование на этапе строительства недоступно, сообщила его пресс-служба, уточнив: для этого есть возможность оформить в залог другую находящуюся в собственности заемщика недвижимость.
В следующем году планирует начать рефинансировать ипотеку в новостройках ТКБ, рассказал директор дирекции ипотечного кредитования банка .
Некоторые банки не снижают ипотечные ставки собственным заемщикам, но охотно рефинансируют чужие ссуды (среди них — «Уралсиб», Райффайзенбанк, «Абсолют банк»).
«Для нас рефинансирование ипотеки — дополнительная возможность привлекать новых клиентов, наращивать объемы выдач и расширять нашу продуктовую линейку», — объясняет руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.
Как обменять кредит
Как правило, банки рефинансируют ипотеку на новостройки по тем же ставкам, что и готовое жилье. Исключения тут редки. К примеру, это РСХБ, где ставки рефинансирования готового жилья на 0,3 п. п. выше, чем для новостроек, по данным Marcs.
«С точки зрения банка риски берет на себя заемщик, который вкладывается в строящееся, а не готовое жилье», — объясняет управляющий партнер «Метриум групп» . По ее словам, с каждым годом рынок строящегося жилья растет, что вместе со снижением ставок также приводит к спросу на рефинансирование кредитов на жилье в строящихся домах. Обычно банки, чтобы снизить свои риски, действуют просто: рефинансируют кредиты на недостроенное жилье только в аккредитованных ими объектах, добавляет руководитель аналитического центра «Русипотеки» .
У опрошенных «Ведомостями» банков ставки рефинансирования сейчас начинаются от 8,75–10,74% годовых. Правда, лучшие условия рефинансирования доступны только ограниченному кругу заемщиков: в ВТБ под 9,2% годовых могут перекредитоваться работники образования, здравоохранения, правоохранительных и  (все — зарплатные клиенты ВТБ), а в «Дельтакредите» можно дополнительно снизить ставку на 0,5–1,5 п. п., если внести единовременный платеж в размере 1–4% от суммы кредита.
Процедура получения кредита и рефинансирования ипотеки для внешнего заемщика практически не отличается, не зависит она и от того, готово жилье или еще строится, утверждает руководитель департамента цифровых услуг и маркетинга «Дельтакредита» Алексей Тартышев. По его словам, заемщику нужно предоставить документы, подтверждающие платежеспособность (справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей), заполненную анкету, паспорт, копию трудовой книжки. «Также нужен кредитный договор, где отражена цель получения кредита», — рассказывает Тартышев. Действующему заемщику «Дельтакредита» для снижения ставки ипотеки достаточно написать заявление, после чего его рассмотрит банк, уточнил он.
Кому грозит отказ
Как признаются банкиры, и своим, и чужим клиентам они готовы улучшать условия кредитования, только если те зарекомендовали себя как крайне дисциплинированные заемщики.
Часто они отказывают заемщикам без объяснения причин. Один из банкиров рассказал «Ведомостям», что, принимая решение о снижении ставки, банки обращают внимание даже на профессию заемщика: проблемы в его отрасли делают такого