Как Big Data, онлайн и кобрендинговые программы изменят страхование жизни

Сегодня страхование жизни – самый быстрорастущий сегмент на российском рынке страхования. За последние пять лет среднегодовой сбор по этому виду страхования увеличился более чем на 40%, а в 2017 году страхование жизни стало крупнейшим сегментом рынка, опередив по объему собранных премий КАСКО и даже ОСАГО. Однако несмотря на хорошие темпы роста, в нашей стране страхование жизни до сих пор находится на начальной стадии развития. Так, на российском страховом рынке доля взносов по страхованию жизни составляет 25,9%. В то время как, к примеру, в Люксембурге на это приходится более 90% страховых взносов, а еще в 15 развитых странах доля страхования жизни занимает более 50% от всех страховых взносов. Интеграция c банками Раньше клиенты банков пользовались услугами страховых компаний в основном, чтобы минимизировать риски при взятии кредитов. За последние 2-3 года тренд изменился. Сегодня в банках нередко оформляют и другие продукты страховщиков: программы накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ). Эти продукты есть у большинства крупных банков, например, у Сбербанка и «Альфа-банка». НСЖ и ИСЖ – альтернатива вкладам, позволяющая получить социальный налоговый вычет. Клиенты выбирают их, чтобы диверсифицировать активы. Инвестиционное страхование жизни сегодня оформляют чаще, чем накопительное. Среди всех продуктов страхования жизни на ИСЖ приходится 61,8%, а на НСЖ 12,2% (оценка по премиям первого квартала 2018, данные Ассоциации страховщиков жизни). Но, на наш взгляд, в будущем изменится и этот тренд. ИСЖ нацелено на получение доходности, а НСЖ сочетает в себе формирование личного капитала и защиту в виде большого страхового покрытия. То есть клиентская ценность у НСЖ выше. На то, что лидером станет накопительное страхование жизни, указывает и опыт стран с развитой экономикой. Впрочем в России рост продолжится у всех видов страхования жизни. А возможность оформления программ, не отходя от кассы банка, этому только поспособствует. Развитие индивидуального медицинского страхования Еще недавно рынок медицинского страхования состоял по большей части из корпоративных клиентов: крупные компании оформляли полисы ДМС своим сотрудникам. Об этом, в частности, говорил в своем интервью Алексей Руденко, экс-генеральный директор СК «Сбербанк страхование жизни», крупнейшего страховщика жизни в России. Но ситуация меняется: последнее время растет спрос на индивидуальные медицинские продукты, в которых большая доля сервисных составляющих. Если клиент заболевает, то страховая компания не просто выплачивает ему какую-то сумму, а помогает найти специализированную клинику, оформить документы, оплачивает не только медикаменты и операции, но и расходы близкого человека, который сопровождает клиента. Индивидуальное медицинское страхование будет развиваться и дальше. С появлением цифровых технологий у продукта появятся новые возможности. Уже сейчас клиенты консультируются с врачами онлайн (услуга «Телемедицина»), а в будущем смогут дистанционно проходить диагностику. Страховые компании научились работать с гаджетами, анализирующими организм в домашних условиях. Благодаря полученным данным, страховщики лучше понимают своих клиентов и предлагают им кастомизированный продукт, а кроме того, точнее оценивают свои риски. Например, страховая компания Beam Dental отслеживает с помощью «умной» зубной щетки, сколько времени тратят их клиенты на чистку зубов. Открытость и прозрачность выгодна здесь не только страховым компаниям, но и их клиентам. Тем, кто более тщательно следит за своим здоровьем, компании могут предложить сниженный тариф по страховке. Также компании практикуют всевозможные бонусы и поощрения для «правильных» клиентов. Тот же Beam Dental дарит тем, кто чистит зубы дольше двух минут, новые насадки для щетки. А страховая компания John Hancock Financial предлагает своим клиентам бесплатные фитнес-трекеры за достижение определенных спортивных целей. Запуск кобрендинговых программ Программы страхования все чаще «обрастают» необычными возможностями, из-за которых иногда в них даже сложно разглядеть страховую сущность. В частности, так работают кобрендинговые проекты. Благодаря им клиенты получают страховой продукт в простом и привычном для них виде. Например, в августе этого года «Ренессанс Жизнь» и торговая сеть «Перекресток» запустили федеральный проект «Щедрая жизнь». Это накопительное страхование жизни на 10 лет, которое похоже на большинство программ лояльности. Но в то же время открывает покупателю доступ ко всем преимуществам накопительного страхования жизни. С помощью «Щедрой жизни» клиент формирует ощутимые накопления, просто совершая покупки. До 50% стоимости каждого товара в чеке перечисляется как взносы по страховой программе. За 10 лет наберется крупная сумма. К тому же на протяжении всего срока действия программы жизнь ее участника застрахована, он сможет бесплатно получать онлайн-консультации врачей с услугой «Телемедицина», а также социальный налоговый вычет от государства. На сегодня «Щедрая жизнь» – первая и единственная программа накопительного страхования жизни в России, созданная в партнерстве с ритейлом. В будущем их наверняка станет больше. Работа с Big Data, развитие технологий Раньше страховые продукты были «стандартными» и подходили далеко не всем. Как товары из магазина, в котором продается одежда ограниченного количества расцветок и размеров. С появлением Big Data многое изменилось: теперь страховые компании могут анализировать интересы человека, его стиль жизни, даже привычки. Как результат, страховщик предлагает клиенту уже адаптированный продукт, который учитывает его основные потребности. К примеру, в социальных сетях клиент отметил, что увлекается горнолыжным спортом. В таком случае мы можем таргетировать на него рекламу с покрытием рисков по активным видам спорта. При этом делать это в нужный момент – допустим, перед днем рождения или новогодними праздниками, которые клиент проводит обычно вместе с семьей на горнолыжном курорте. С каждым годом страховые продукты будут лучше подстраиваться под клиентов: количество параметров, которые учитывает система, увеличивается постоянно. Дополнительные данные мы сможем получать в том числе благодаря интернету вещей и телематическим технологиям, анализирующим поведение человека за рулем. Так, по данным консалтинговой компании Strategy Meets Action, около 30% автостраховщиков Северной Америки используют телематические системы, чтобы контролировать стиль вождения своих клиентов. Переход в онлайн Еще одна тенденция, благодаря которой страхование жизни ждет рост, – это развитие дистанционных сервисов. Со временем клиенты смогут не только консультироваться, подстраивать под себя и покупать страховые продукты онлайн, но и получать выплаты, не обращаясь в офис компании. Это очень удобно: страховая компания всегда будет рядом, даже если клиент находится за границей. Как видим, оформить страхование жизни в России сегодня можно не только у страховщиков, но и в банках, супермаркетах. Несмотря на это, уровень распространенности страховых продуктов в нашей стране пока остается низким – они только начинают выходить на массовый рынок. По этому показателю мы уступаем даже странам с развивающейся экономикой (Бразилия, Индия, Китай). А значит, уже скоро нас наверняка ждет впечатляющий рост рынка страхования жизни в России. Материалы по теме: Что ИИ-революция значит для индустрии страхования Сколько стоит страховка в России и США – сравниваем две системы Самые «горячие» области для страхового стартапа На что нужно смотреть стартапам в страховании — руководство от партнера Y Combinator Фото на обложке: Unsplash