Почему клиентам банков трудно выбраться из черного списка

Очередная попытка решить проблему клиентов, попавших в черный список тех, с кем банки отказались работать из-за подозрений в отмывании денег, может провалиться. Сейчас клиенты, которым банк отказался открыть счет или провести операции из-за подозрений в отмывании денег, попадают в базу Росфинмониторинга. ЦБ рассылает ее банкам, и те предпочитают не иметь дел с фигурантами списка. В список зачастую попадают законопослушные люди – по формальным основаниям или по недоразумению, а вот выйти из списка весьма непросто. Тем более что основания для внесения человека в список неизвестны. Знать причины отказа клиенту нужно для того, чтобы реабилитироваться. Чтобы исправить это, депутаты внесли в Госдуму законопроект, закрепляющий в Гражданском кодексе обязанность банка давать клиенту мотивированный ответ, почему ему отказано в открытии счета. Однако Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при президенте счел, что эта мера не будет эффективной. Обязанность банков направлять мотивированный отказ не приведет к реальному улучшению прав клиентов, поскольку в большинстве случаев этот ответ будет формальным, говорится в заключении совета на законопроект. По итогам обсуждения совет пришел к выводу, что бессмысленно требовать от банков мотивированного отказа в открытии счета – все равно это будут отписки, рассказывает руководитель аналитической службы юрфирмы «Инфралекс» Ольга Плешанова, присутствовавшая на заседании совета. Возможно, банкам станет сложнее отказывать клиентам, но уж точно кардинально ситуацию не изменит, объясняет она. Весной этого года была создана междведомственная комиссия по реабилитации фигурантов списка. В законе закреплена двухуровневая система обжалования клиентами решений по отказам в проведении операции – на уровне банка и комиссии, решения которой обязательны, говорит представитель ЦБ. На 14 сентября банки реабилитировали более 6400 клиентов. А в межведомственную комиссию поступило 155 обращений, из них 118 жалоб не было рассмотрено, поскольку такие клиенты должны были сначала обратиться в банк, говорит представитель ЦБ. Всего в пользу клиентов комиссия приняла семь решений, в пользу банков – девять. Сколько всего людей в черном списке, Росфинмониторинг не раскрывает. Сейчас создан механизм реабилитации из черных списков, но клиенты банков продолжают жаловаться на отказы в обслуживании без объяснения причин, говорит председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. На прошлой неделе ЦБ в информационном письме рекомендовал банкам, отказывающимся работать с клиентом из-за подозрений в отмывании доходов, давать ему сведения, достаточные для реабилитации. Простое изменение закона не решит ситуацию, поскольку сейчас банки отказывают клиентам в операциях или открытии счета, исходя из формальных критериев, в том числе прописанных в положениях регуляторов, считает исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев. Это может привести к тому, предупреждает он, что «плохие» клиенты, зная критерии, могут обходить требования, а хорошие клиенты, если их бизнес попадает под критерии по формальным признакам, ничего с этим сделать не смогут. По мнению Мехтиева, единственный выход из ситуации – это переходить к риск-ориентированному подходу при оценке клиентов. Если клиент добросовестный, но однажды попал в черный список банков, то это не будет являться однозначным стоп-фактором для открытия счета, говорит CEO банка для малого бизнеса «Сфера» Дмитрий Костенко. Банки по запросу клиента раскрывают причины отказа в открытии счета, при этом объяснение дается достаточно подробное, указывает он. Впрочем, регулятор задает вопросы, когда видит, что банк обслуживает клиента из списка отказников, рассказывает топ-менеджер другого банка. Есть и противоречие с сутью закона: банки не имеют права раскрывать сведения о мерах борьбы с отмыванием. «Это клубная история: никто вам не обязан объяснять, почему вас не пустили в казино или ресторан, так же и с банками», – сравнивает собеседник «Ведомостей». Решения Совета по кодификации обязательны для тех законопроектов в области гражданского права, которые вносятся правительством, говорит Плешанова. В данном случае законопроект внесен депутатами, и они могут и не учесть всех замечаний. Одновременно совет поддержал концепцию законопроекта – улучшить положение клиента при работе со счетами, указывает она. Например, сейчас банк может принимать решение об открытии счета в течение 30 дней, что может приводить к финансовым потерям бизнеса. Кроме того, при закрытии счета банк возвращает средства в течение семи рабочих дней, и бизнес фактически лишен возможности распоряжаться этими деньгами. Этот срок, по мнению совета, также можно сократить, говорит Плешанова: в отличие от физических лиц, юрлицо, желая побыстрее закрыть счет, не может просто обналичить средства или перевести их на счет в другом банке – банк обязан контролировать каждую операцию и иметь юридическое основание для совершения операции. «Сейчас мы собираем все замечания на проект депутатов и после этого, возможно, переработаем законопроект», – рассказывает Аксаков (его комитет – соисполнитель при подготовке этого проекта). Планируем перевнести законопроект и рассмотреть в осеннюю сессию, заключил Аксаков. Над изменениями в антиотмывочный закон работает и Минфин, сказал его представитель.