Дмитрий Руденко: «Пока многие говорили, что биометрия — это будущее, мы просто так работали»
Вам не кажется, что вы идете против тренда, открывая новые отделения и наращивая выдачу кредитов наличными, в то время как другие игроки стремятся в цифру? Дмитрий Руденко: Против тренда надо ходить. Я думаю, что секрет тут очень простой: мы идет очень легким форматом с нашим акционером «Почтой России». Для нас вхождение в регион стоит не так дорого, как для классического банка. К тому же мы используем самые современные цифровые технологии, это, по сути, диджитал-банк с точками физического присутствия. Для нас очень легко работать на любой территории, мы очень централизованы, это не канальный цифровой банк: где вы находитесь со своим мобильным телефоном — не так важно. Наши точки нужны для того, чтобы подписать первый договор, помочь настроить приложение, шаблоны и иногда для того, чтобы поддержать операции приема или выдачи наличных. Ваша целевая аудитория — это не самые продвинутые в цифре люди. Дмитрий Руденко: Наши клиенты также приходят на почту за посылками, которые пришли из интернет-магазинов, поэтому там цифровая аудитория присутствует в полном объеме. Если говорить о сегменте пенсионеров, то они часто требуют консультации, именно поэтому нужен наш сотрудник или сотрудник почты. Человеку в банках в принципе свойственно вести себя консервативно, особенно это касается людей в возрасте, поэтому живое общение ничто не заменит хотя бы первый раз. В ваших направлениях деятельности есть очень продвинутая вещь — банковская биометрия. Зачем это? Дмитрий Руденко: Для клиентов банк должен быть устроен просто, а внутри это сложная технология. Если говорить о биометрической идентификации, то мы считаем себя пионерами этой истории. «Лето Банк», на базе которого был создан «Почта Банк», с 2012 года ввел биометрическую идентификации для своих клиентов. Поэтому сейчас мы участвуем в единой системе биометрической идентификации. Наверное, самый большой навык на рынке заключается в том, что пока многие говорили, что биометрия — это будущее, мы просто так работали. К тому же эта технология все-таки позволяет защитить клиента. Мы сейчас все больше вводим биометрических идентификаторов при совершении наиболее опасных операций. Не секрет, что сейчас основной удар приходится на мобильные приложения, на интернет-банк: хакеры, выманивание паролей, различные технологии психологического воздействия есть. И здесь биометрический паспорт, конечно, выступает гораздо более серьезной защитой, чем все смс-пароли или секретные слова, которые человек может отдать или забыть. А какие биометрические параметры вы используете? Дмитрий Руденко: Если говорить о «Почта Банке», то это сигнатура лица, то есть это фотография, которая определенным образом оцифрована. И позволяет идентифицировать клиента даже по сэлфи в мобильном телефоне при совершении тех операций, на которые мы такую идентификацию запрашиваем. Эта технология уже действует. Если говорить о системе государственной, то для нас это просто развитие, там еще добавляется голос и немного меняется алгоритм. Мы будем демонстрировать, как это работает Ростелекому на финансовом конгрессе здесь в Петербурге в начале июня. В части сбора данных мы начнем с 1 июля и чуть позже в части работы с такими клиентами. Обладатели цифровых паспортов смогут открыть счет в любом банке удаленно вообще без визитов. У вас клиентура обширная, но мелкорозничная, у которой востребовано беззалоговое кредитование. В чем тут плюсы и минусы? Дмитрий Руденко: То, что обширная — это хорошо, потому что розница — это бизнес статистический: чем больше у вас клиентов, тем больше они поддаются статистическому моделированию. Поэтому если у вас математические модели построены правильно, то работать в рознице интересней. Что говорит статистика о состоянии экономики и доходах населения? Дмитрий Руденко: Риски у всех розничных банков улучшаются и у нас тоже, причем опережающими темпами, а это значит, что все хорошо. Это происходит не за счет перекредитовки, с этим безумием, которое происходило несколько лет назад, покончено. А ваши клиенты берут кредит для того, чтобы что-то купить либо чтобы свести концы с концами? Дмитрий Руденко: Чаще всего для большой покупки. Это все видно в кредитной истории по объему задолженности. Тем, кто задумывается о кредите, чтобы свести концы с концами, я бы посоветовал снижать свои расходы, повышать доходы, стараться больше работать и экономить. Мы большие кредиты не даем, хотя запросы есть. Но если у человека небольшая зарплата, дать ему большой кредит можно, только непонятно как он его будет отдавать. Малый и средний бизнес рядом с населением, в этом направлении вы развиваете сервис? Дмитрий Руденко: Да, в этом году мы по стратегии должны были начать операции в малом и микро бизнесе, мы это сделали. О кредитовании говорить пока рано, сейчас мы сконцентрированы на качественной расчетной платформе: быстро открыть счет, быстро провести платеж и все это по конкурентной цене. Как уже свойственно нам: отличное мобильное приложение и хороший интернет-банк. У вас есть очень сильные конкуренты, которые тоже работают с населением, в частности, без отделений. В первую очередь, это «Тинькофф Банк». Дмитрий Руденко: Это интересное сравнение, мы это с Олегом Тиньковым обсуждали. Смотрите, у него примерно 20 тысяч сотрудников с курьерами, и у меня 20 тысяч сотрудников с отделениями, у него диджитал-платформа, у меня диджитал-платформа. В общем-то, абсолютно одинаковые модели, просто мы решили, что лучше не ходить с курьерами к каждому, а пригласить пообщаться в отделение. Если говорить о малом бизнесе, то они стартовали раньше, идут они агрессивно, технологично, а нам придется догонять. А на развитие этих платформ санкционные истории как повлияют? Мы же хотим не зависеть от базовых программных продуктов. Дмитрий Руденко: Вопрос в том, от чего мы можем не зависеть. Если говорить о базовых программных продуктах, то пока шансов не очень много этого избежать и их не использовать. Если говорить о разработке, то она все российская, по крайней мере, у нас. С почтовыми банками других стран сотрудничаете? Дмитрий Руденко: Общаемся. Как правило, почтовые банки — это банки для своей страны, поэтому устроить межбанковское общение на финансовом уровне не очень интересно: нечего обсуждать. Но зато обмен опытом обмен мнениями, обмен продуктами успешными и неуспешными, он происходит, особенно с китайскими банками.
