Масштаб наличности
Почему монеты и купюры до сих пор в ходу Скандинавские страны планируют отказаться от наличных. В истории Руси такой эксперимент был поставлен еще в конце XII века и продлился более 300 лет, но потом деньги все равно вернулись. Потому что свято место пусто не бывает — пять тысяч лет люди пользуются слитками серебра и золота, монетами, банкнотами. И если их вдруг отменят, опять вернутся в оборот ракушки каури, шкуры или меры ячменя. МАКСИМ БУЙЛОВ В чемпионате по борьбе с наличностью впереди планеты всей, несомненно, Скандинавия. Еще в прошлом году в Дании было принято решение о постепенном выводе из оборота наличных денег: к 2030 году их планируют полностью заменить электронными. В рамках программы Национальный банк Дании в этом году должен перевести печать кроны на финский монетный двор. В Норвегии уже сегодня только 5% расчетов осуществляется при помощи наличных. Это позволило Finans Norge, объединяющей самые крупные банки и страховые компании страны, еще в 2014 году заявить, что уже к 2020-му бумажные деньги могут быть полностью выведены из обращения и заменены электронными. Но, несмотря на амбициозные планы Норвегии стать первой в мире страной без наличных, главным локомотивом перехода на электронный денежный оборот остается Швеция: уже сегодня на расчеты с использованием наличных там приходится лишь около 3%. А три из четырех крупнейших банков страны — Skandinaviska Enskilda Banken, Swedbank и Nordea — еще в 2012 году выступили с инициативой полностью отказаться от наличных. Ирония судьбы заключается в том, что именно в Швеции были выпущены первые в Европе бумажные деньги. В 1657 году купец Юхан Пальмструк основал Стокгольмский банк, который в 1661-м начал выдавать бумажные расписки 24 номиналов взамен принятых у вкладчиков монет. Расписки можно было передать другому лицу и обменять обратно на монеты. Однако эта новая для Европы идея сделала Юхана Пальмструка только знаменитыми — но не богатым и счастливым. Увлекшись эмиссией банкнот, бывший купец переусердствовал, выпустив слишком много новых денег. В результате банк обанкротился уже в 1663 году, а в отношении самого банкира было начато судебное разбирательство, которое, по сведениям из разных источников, закончилось то ли смертным приговором, то ли смертью в тюрьме. Возможно, с тех пор шведы с недоверием относятся к наличным (в пользу этого могло сыграть и то обстоятельство, что в 1668 году Стокгольмский банк был национализирован и превратился в первый в мире Центробанк — Банк Швеции). Висит ли над шведской кроной проклятье, доподлинно неизвестно, но в 2002 году монетный двор страны пришлось продать финнам, которые закрыли его в 2011-м — ввиду нерентабельности. Теперь дошла очередь и до бумажных денег. Видимо, шведы решили, что до электронной кроны дух Юхана Пальмструка не доберется. Деньги царя Гороха Между тем идея использования безналичных денег вовсе не является достижением современной цивилизации: как известно, все новое — это хорошо забытое старое. Еще шумеры, которые, как считается, придумали почти все (от колеса и письменности до школ, двухпалатного парламента и астрономии), использовали аналоги современных бухгалтерских счетов. У них существовали и закладные, и клиринг, только ценных бумаг не было (за 3 тыс. лет до нашей эры китайцы еще не успели придумать бумагу) — вместо них использовались глиняные таблички. Но и тогда, несмотря на то что денег в современном понимании не существовало, не могли обойтись без наличных. Сначала это были глиняные жетоны в виде тех или иных распространенных товаров — овцы, кувшина масла, меда и так далее. Первые такие жетоны датированы примерно 3300 годом до н. э. Всего было обнаружено 16 разновидностей этих жетонов и множество их подвидов. Как и во многих древних цивилизациях (Вавилон, Египет и другие), на ранней стадии эквивалентом цены любого товара или услуги у шумеров была мера ячменя. Где-то между 3100 и 2500 годами до н. э. они начали применять в качестве такого эквивалента серебро. Стоимость стали измерять в сиклях (8,4 г) серебра. Один сикль равнялся весу 180 зерен ячменя. Более крупными мерами были мина, равная 60 сиклям, и талант, равный 60 минам. Оговоримся: все касающееся шумеров носит в той или иной степени предположительный характер: ученые полагают, что расшифровали их клинопись, но споры идут чуть ли не вокруг каждого клинышка. Отсюда разброс в определении времени употребления серебра в качестве эквивалента стоимости от 3100 до 2500 года до н. э. Или, например, мера веса: сикль — это вавилонское название. Ничего удивительного в этом нет, поскольку амореи, основавшие Вавилонское царство, сначала завоевали Шумерское и переняли у него все, значит, могли заимствовать и название меры веса. Впрочем, некоторые ученые считают, что у шумеров эта мера веса называлась «гин». И это предположение тоже имеет право на жизнь, поскольку после объединения Шумерского царства с Аккадским (примерно от 2316 до 2200 года до н. э.) собственный язык шумеров стал вытесняться из обихода: он использовался в письменности и как церемониальный, но говорить на нем постепенно перестали. Словом, в истории шумеров больше предположений, чем фактов. Единственное, в чем сходятся все исследователи, так это в том, что большинство сохранившихся записей на шумерском — бухгалтерские документы. Другое дело — Вавилон. Об этом не менее легендарном, чем цивилизация шумеров, городе, равно как и о вавилонском царстве в целом, осталось гораздо больше документов. А главное, в отношении перевода сохранившихся свидетельств существенно меньше споров. Один из наиболее известных вавилонских документов — свод законов Хаммурапи (1759 год до н. э.). В нем 282 параграфа, охватывающих все сферы жизни — от охраны всех форм собственности до семейных отношений. Например, параграфы с 88-го по 96-й регулируют отношения кредитора и заемщика: от максимальных процентов по займу до штрафов за попытки мошенничества. А параграфы со 112-го по 126-й — коллекторскую деятельность. Несколько позже, в эпоху XVIII династии, в Египте, как следует из записей Британского музея, во времена фараона Тутмоса III, вошел в обиход местный аналог наличных денег — утен. Сначала это были спиралевидные куски медной проволоки, потом и серебряной. Утен делился на десять более мелких номиналов — кедетов. В общем, хотя сикль или утен еще не были монетами в привычном нам понимании, они безусловно являлись наличными деньгами. Кинем монетку Вавилон называется великим не потому, что, захватив царство шумеров, амореи восприняли все их знания и научились использовать — они смогли приумножить полученное. В VI веке до н. э. при царе Навуходоносоре II в Вавилоне были вполне современные банки и торговые дома, которые предлагали клиентам вклады, кредиты с обеспечением и без и даже векселя. Один из известнейших деловых домов того времени основал Шула Эгиби — человек, свой первый капитал заработавший как деревенский ростовщик. В 590 году до н. э. Эгиби перебрался в Вавилон, где продолжил заниматься ростовщичеством. Он умер в 582 году до н. э., оставив старшему сыну Набу-аххе-иддину крупное состояние. Тот с увлечением продолжил дело отца, модифицировав стратегию, стал, как бы мы сейчас сказали, доверенным лицом одного из вавилонских олигархов. Другой представитель золотой молодежи того времени Набу-аплу-иддин промотал отцовское состояние, наделал долгов и в 561 году до н. э. объявил себя банкротом. Набу-аххе-иддин купил его имущество от имени своего покровителя и занялся расчетами с кредиторами. Владельцам залогов он вернул всю сумму полностью, остальным предложил выбор — половину векселями или ничего. В результате этой финансовой операции деловой дом Эгиби в лице Набу-аххе-иддина сказочно разбогател (а просуществовал он до 482 года до н. э.). Отметим: главное отличие тогдашних банков от современных заключается в том, что они были придатками торговых домов. Примерно в то же время в Лидии появились первые монеты, которые дошли до нас с минимальными изменениями. Правда, монетами их стали называть значительно позже, на момент рождения это были статеры. Их начали чеканить при царе лидийцев Гигесе около 687 года до н .э. Первые статеры были изготовлены из электрума — природного сплава золота и серебра, который добывали в лидийских горах Сипил и Тмол, а также в реках Пактол и Герм. На первых монетах, весом 14 г, был изображен лев, символ правившей в Лидии династии Мермнадов. (О том, что именно лидийские статеры стали первыми в мире монетами, мы знаем от Геродота: «Первыми из людей они, насколько мы знаем, стали чеканить и ввели в употребление золотую и серебряную монету…».) Массовая чеканка началась чуть позже, когда царь Ардис, правивший с 652 по 615 год до н. э., построил монетный двор. Его сын Алиатт (правивший с 610 по 561 год до н. э.) установил стандарт, согласно которому монета должна быть равна по весу 168 зернам пшеницы. Золотое обращение ввел последний лидийский царь Крез, сын Алиатта. Золотые статеры весили по 11 г, на них были изображены головы льва и быка — эта царская печать гарантировала чистоту металла не менее 98%. Следом монеты стали чеканить персы — после того как их царь Кир в 546 году до н. э. победил Креза и захватил монетный двор в Сардах — столице Лидии. Потом в 334 году до н. э. Сарды захватил Александр Македонский, разбивший до этого 60-тысячное войско персидского царя Дария III. В результате появились золотые статеры весом 7,27 г с профилем Александра Македонского. А в нынешней Западной Европе первые монеты ввели в обиход римляне. В III веке до н. э. монеты стали чеканить на денежном дворе в храме Юноны-Монеты. Именно в честь богини семьи и материнства уже более двух тысяч лет металлические деньги по всему миру называют монетами. Цари чеканили на монетах свои гербы как знак качества. Ведь даже у правителей соблазн подмешать, например, в серебряную монету побольше меди был достаточно велик, особенно во время войн, когда денег требовалось много и сразу. Так «прославился» король Англии Генрих VIII (правил с 1509 по 1547 год), получивший прозвище Старый Медный Нос. Войны с Францией и Шотландией, а также содержание многочисленных жен проделали серьезную брешь в бюджете королевства. Чтобы пополнить его, Генрих издал тайный указ чеканить монеты (с изображением королевского профиля) из меди и покрывать их сверху тонким слоем серебра. Попадая в обращение, любые монеты постепенно стираются. А на шиллингах Генриха VIII в первую очередь серебро стиралось с носа на профиле, который начинал откровенно сверкать медью. Как правило такие эксперименты заканчиваются гиперинфляцией. Но это происходит, когда жульничает сам эмитент. В случае частного мошенничества — обрезания краев монет из драгоценных металлов или стачивания — ничего особенно плохого не происходило: монеты принимали на вес, поскольку их стоимость равнялась стоимости металла в них. Впрочем, с подобными уловками тоже боролись. Одним из самых действенных средств стал рисунок, нанесенный на гурт,— простейший вариант представляют вертикальные насечки на ребре монеты. Машины для их нанесения появились в Европе в XVI веке, а первая гуртовая надпись украсила французские золотые экю в 1577 году. Бумажные хлопоты Ситуация изменилась, когда вместо товарных (имеющих собственную ценность) в оборот вошли бумажные банкноты, которые получили название «фиатные деньги». Термин происходит от латинского fiat, что означает «да будет так». То есть некой бумажке назначается ценность, намного превышающая ее собственную стоимость. Изначально банкноты представляли собой расписки от банка, обеспеченные принятыми у клиента монетами из золота или серебра, меди. Первые бумажные деньги, как нетрудно догадаться, появились в Китае (хотя бы потому, что бумагу придумали именно там). Одним из первых попытку ввести фиатные деньги в эпоху империи Хань предпринял правитель У Ди (141–87 годы до н. э.). В 119 году до н. э. он издал указ напечатать деньги на кусках выделанной оленьей шкуры, с яркими иероглифами и картинками, тиражом 400 тыс. штук. Но новаторская идея не прижилась. Следующая попытка была предпринята в эпоху Тан, во времена императора Сянь-цзуна (806–811 годы н. э.). На сей раз деньги были уже бумажными и назывались «фэйцянь» — «летающие деньги», поскольку использовались для перевозки крупных сумм на большие расстояния. Купец, отправляясь за товаром, сдавал монеты властям и получал расписку, по которой в другом регионе страны мог получить указанную сумму за вычетом процентов. Нечто подобное в Европе в XII веке попробовали организовать рыцари-тамплиеры. Их опыт оказался настолько успешным, что погубил сам орден: к началу XIV века французская корона столько задолжала им, а рассказы о богатстве тамплиеров так будоражили умы европейских правителей, что король Франции Филипп Красивый 13 октября 1307 года издал указ одновременно арестовать всех рыцарей-монахов. В Китае эксперимент с «бумагой» привел к проблемам еще раньше: к 960 году бумажные деньги уже не покрывались имеющимися в казне монетами. Эти банкноты имели ряд ограничений, в том числе и по времени действия. Однако к 1280 году банкноты стали печатать уже без ограничений — династия Юань очень легко относилась к этому вопросу. Такой подход прогнозируемо привел к росту инфляции, и еще долго после XIII века попытки ввести в Китае бумажные деньги терпели поражение — народ в них категорически не верил. В Европе первый опыт также был негативным, и не только в Швеции. В 1716 году шотландец Джон Лоу получил патент от французского короля Людовика XIV на открытие частного банка Banque Generale с правом выпуска банковских билетов. В 1718-м кредитное учреждение было переименовано в Государственный банк, а эмиссия необеспеченных бумажных денег набирала обороты. В 1719 году начались первые проблемы с обратным обменом банкнот на монеты; в 1720 году это привело к банкротству банка, а сам Джон Лоу был вынужден бежать из Франции. В ту же ловушку попались и американцы. В 1776 году Конгресс принял декларацию независимости от Британии, а в 1777-м выпустил бумажные деньги на $13 млн. Изначально бумажный доллар обменивался на один серебряный. Но, поскольку надо было финансировать войну с Британией, бумажных денег выпускалось все больше, и к началу 1780 года они обменивались по курсу один серебряный доллар на сорок бумажных. К концу 1780 года Конгресс прекратил выпуск банкнот. И после этого больше века американские власти не рисковали вернуться к практике печати бумажных денег — вплоть до начала XX столетия. Тем не менее в XX веке именно бумажные деньги стали основой наличного обращения. Более того, сегодня и монеты, находящиеся в обращении, оказались фиатными деньгами — их номинал заметно выше стоимости металла, из которого они изготавливаются. Не обеспеченные драгметаллами деньги были окончательно похоронены 15 августа 1971 года, когда президент США Ричард Никсон отменил «золотой стандарт». Все дело в том, что богатство государства теперь измеряется не золотыми резервами, а валовым внутренним продуктом. Поэтому доллары сегодня с удовольствием принимают во всем мире, несмотря на то что внешний долг США превышает их годовой ВВП более чем на 7%. Невидимая рука с деньгами В последние годы появилось чуть ли не больше новых заменителей денег, чем со времен шумеров до Великой Октябрьской социалистической революции. Это, безусловно, связано с глобализацией экономики, развитием технологий и появлением новых рынков товаров и услуг. Так, бурный всплеск интернет-торговли привел к появлению электронных денег. Объемы безналичных платежей растут лавинообразно, но государства, выступающие сегодня эмитентами валюты, как-то не спешили откликаться на изменяющиеся условия рынка. Отсюда — появление криптовалют, которые действуют только в сети и никак не подчиняются ни одному государственному органу ни одной страны. Сегодня власти разных стран уже поняли, что игнорировать криптовалюты нельзя, а как их подчинить или хотя бы регулировать, еще не придумали. Поэтому пока реакция властей на криптовалюты осторожно-настороженная. Как ни странно, появление абсолютно безналичной криптовалюты только доказывает, что наличные деньги никуда не исчезнут еще долгие годы. Дело в том, что деньги (как наличные, так и безналичные) именно тот актив, который наиболее точно демонстрирует описанную Адамом Смитом «невидимую руку рынка». Конечно, власти постоянно пытаются модифицировать средства платежа в сторону их большей прозрачности (для себя) и управляемости. Есть вероятность, что рано или поздно и наличные оснастят какими-нибудь чипами. Еще в 2001 году Европейский союз обсуждал возможность внедрения чипов радиочастотной идентификации — RFID во все банкноты евро. Идея не прошла из-за существенного увеличения себестоимости производства денег. Но ведь технологии не стоят на месте, и когда внедрение чипов в наличные станет рентабельно — просто вопрос времени. Тут и вступает в игру «невидимая рука рынка» — если новые высокотехнологичные деньги окажутся плохой заменой современному кешу, то появятся новые наличные. Что это будет, сейчас можно только предполагать — 180 зерен ячменя, ракушки каури, оленьи шкуры или медные монеты. «Пока в нашем распоряжении не будет достаточных и надежных альтернатив, только тупица стал бы избавляться от наличных денег уже сейчас. Честные люди и законопослушный бизнес по-прежнему полагаются на них»,— говорит Дэвид Уолмен, автор книги «Конец денег».
