Страховщики ОСАГО не готовы урезать себя в росте тарифов

Идея либерализации системы ОСАГО и постепенного отказа от госрегулирования тарифов в этой сфере продолжает обсуждаться в ведомствах. Как сообщает "Коммерсант", Минфин, опасаясь роста цен, предложил новые поправки, ориентированные преимущественно на водителей, а не на страховщиков. Так, последние в начале реформы получат право не повышать, а лишь снижать тарифы. Самостоятельно устанавливать ставку тарифа они смогут лишь внутри "вилки" базовых значений, которую утверждает ЦБ. Страховые компании смогут понижать тариф в зависимости от вида автомобиля, целей его использования и даже манеры вождения – проект поправок предполагает установку страховщиком на застрахованный автомобиль устройств, отслеживающих стиль езды клиента. Вместо территориального коэффициента и поправок на мощность, которые Минфин предлагает упразднить, могут ввести коэффициент нарушений ПДД (превышение скорости более чем на 60 км/ч, выезд на встречную полосу, управление автомобилем в нетрезвом виде и т.п.). Максимальный размер страховой премии, согласно поправкам, не сможет превышать трехкратную величину базовой ставки тарифа. Кроме этого, министерство не отказалось от заявленной ранее идеи выпускать полисы ОСАГО с повышенным лимитом: помимо нынешних 500 тысяч рублей по вреду жизни и здоровью и 400 тысяч рублей по имуществу предложены варианты с выплатами по 1 и 2 млн рублей в обоих случаях. Договоры ОСАГО, согласно поправкам, можно будет заключать не только на год, но и на больший срок. РЫНОК НЕ ОДОБРЯЕТ Опрошенные "Прайм" страховщики в целом негативно оценивают новации от Минфина. "В том виде, как предложено, это только усугубит кризис и может привести к краху всей системы ОСАГО", - полагает директор дирекции розничного бизнеса "Ингосстраха" Виталий Княгиничев. По его мнению, новшества не приведут к росту числа клиентов, поскольку проникновение данного вида страхования в России уже выше, чем, например, в Европе. Не стоит ждать и снижения цен для клиентов. Гипотетически это может произойти для хороших водителей, соблюдающих правила дорожного движения, но они, как правило, и сейчас уже застрахованы на выгодных условиях, добавил он. По мнению гендиректора "АльфаСтрахование" Владимира Скворцова, предложение "освободить" тарифы ОСАГО и формировать их рыночным способом - сверхактуальное. Однако идея разрешить лишь снижать, но не повышать тарифы пойдет на пользу меньшей части регионов страны, тогда как почти две трети регионов продолжат генерировать убытки, уверен он. "Это, к сожалению, приведет лишь к банкротству страховщиков, либо их постепенному отказу от работы по ОСАГО, как это демонстрирует опыт компаний ВТБ Страхование, "Уралсиб", и "Альянс", - констатирует эксперт. Законопроект не проработан и больше подготовлен для решения политических задач, нежели для решения проблем потребителей и рынка, считает руководитель дирекции развития страхования СК "МАКС" Сергей Печников. "Принятие поправок в подобном виде грозит ухудшением рыночной ситуации и ростом убыточности", - уверен он. СПЛОШНЫЕ УБЫТКИ? Убыточность ОСАГО для компаний отмечают и в Российском союзе автостраховщиков (РСА). По данным союза, коэффициент убыточности в ОСАГО в первом квартале 2017 года повысился в квартальном выражении на 2 п.п. и составил 106%. В предыдущем квартале значение этого коэффициента было на уровне 104%. Это наглядно демонстрирует, что ОСАГО становится все более убыточным для компаний, отметил в этой связи президент РСА Игорь Юргенса. При коэффициенте убыточности в 100% страховщики находятся в нуле, кроме того, они должны изыскивать средства на расходы на ведение дела (РВД) и отчисления в компенсационные фонды. Когда показатель выше 100%, задействуются резервы. При этом сборы страховщиков ОСАГО в первом полугодии сократились на 4%, до 110,6 млрд рублей, а средняя выплата за полугодие выросла на 23% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 77,049 тысячи рублей. В этой ситуации компании, в том числе крупные, вынуждены сокращаться свое присутствие на этом рынке, а некоторые игроки вообще с него уходят, отметил Юргенс. ДОРОГИЕ, НО НЕ НУЖНЫЕ Скептически отнеслись эксперты и к идее продавать "улучшенные" полисы ОСАГО с расширенным покрытием. "Появление полисов с лимитами выплат 2-4 млн рублей приведет к росту числа страховых мошенничеств. "Поскольку желающих заплатить побольше, чтобы увеличить покрытие для "дяди" будет немного, в первую очередь такой возможностью будут пользоваться мошенники для организации "подставных" ДТП", - уверен Княгиничев. По мнению Скворцова, текущий тариф вряд ли достаточен, чтобы позволить перейти к лимиту выплат в 2 млн руб в случае смерти участника ДТП. "Он рассчитывался для покрытия убытков по имуществу в пределах 400 тысяч рублей (в ценах 2013-2014 годов), и до 500 тысяч рублей по "жизни и здоровью". Лимиты выплат по риску вреда жизни и здоровья в 2 млн рублей в нем попросту не были учтены и заложены", - пояснил он. Увеличение лимитов называет спорной новацией и Печников. "В условиях, когда действует прямое возмещение убытков (да еще с учетом его расширения на многомашинные ДТП с сентября 2017 года), возникнет ряд спорных вопросов при урегулировании убытков, когда у разных участников ДТП – различные лимиты", - отметил эксперт. ЧТО ДЕЛАТЬ Обсуждать различного рода коэффициента "за количество ДТП", "за манеру вождения" в ситуации когда убыточность находиться на критическом уровне неоправданно, полагают участники рынка. Так, предложенный Минфином отказ от поправок на мощность не имеет смысла, поскольку уже неоднократно показывалась прямая зависимость между коэффициентом мощности и убыточностью, указывает Печников. Помочь ситуации смог бы переход на полностью освобожденный от регулирования тариф, позволяющий учитывать максимум информации о рисках, качестве вождения, опыте и стаже водителя, его автомобиле, уверены эксперты. Современные технологии, использование инструментов bigdata, искусственного интеллекта, оценка риск-модели по каждому водителю позволят быстро прийти к максимально справедливому тарифу, ведь компаниям будет интересно дать максимально выгодное для клиента и себя предложение, полагают они. В целом участники рынка поддерживают либерализацию тарифа ОСАГО. "Она позволит сделать этот вид страхования доступным и интересным для автовладельцев и рентабельным для страховщиков", - отметили в пресс-службе "Росгосстраха". При этом крайне важно, чтобы в результате обсуждения поправок не возникло новых "ловушек", которые увели бы всех участников рынка от достижения этих целей. Поэтому на данном этапе крайне важно внимательно и ответственно подойти к выработке позиции по данному вопросу, указывают в компании.