В России появляется все больше сервисов по оплате товаров частями
Ряд онлайн-магазинов и маркетплейсов начали предлагать покупателям оплату равными частями без переплаты. Такой сервис еще называют buy now, pay later (BNPL), то есть «купи сейчас, плати потом».
При выборе такого способа оплаты стоимость товара разбивается на несколько равных частей. В момент покупки человек оплачивает только первую из них, а оставшиеся части автоматически списываются с карты с определенным интервалом — например, раз в две недели.
В июне оплатой долями в обувном магазине Rendez-Vous воспользовалась москвичка Виолетта:
«При оформлении заказа, когда у меня заказ уже был в корзине, появилась строка «выбор оплаты». Можно было оплатить картой, был как раз вариант оплаты долями. Я нажала «оплатить долями», после чего привязала карту, по которой списался первый платеж, через несколько дней мне в магазин доставили обувь. Вторую часть платежа я оплатила и сразу же скачала себе приложение «Долями» и решила сразу уже погасить всю сумму. Мне показалось, что это удобно, когда тебе нужно экстренно купить что-то за какую-то высокую цену, которую ты сразу не готов отдать целиком. Я не боюсь, что эта покупка отразится на моей кредитной истории, тем более я все оплатила, а договор я никакой не подписывала».
Этим летом оплата долями появилась в крупной сети по продаже косметики и парфюмерии «Золотое яблоко». В апреле авиакомпания S7 разрешила платить за билеты долями по 25%. Сам банк «Тинькофф» запустил свой сервис «Долями» еще год назад, рассказал руководитель этого банковского продукта Дмитрий Серегин:
Дмитрий Серегин руководитель банковского продукта «Долями»«Сервис абсолютно бесплатен для покупателей. «Долями» позволяет не откладывать важные покупки, покупать все, что сейчас необходимо, без существенной нагрузки на бюджет клиента магазина в моменте. С точки зрения магазина «Долями» позволяет привлечь больше клиентов, повысить их лояльность и средний чек. Сам сервис «Долями» получает выгоду за счет комиссии за оплату от интернет-магазина в размере 4,9% или более, в зависимости от сегмента. Покупки «Долями» никак не отражаются на кредитной истории клиента, так как это не кредитный сервис».
Сервисы оплаты частями распространены в западных странах. Для России это относительно новый вид кредитования. Договор при нем не заключается. Центробанк пока никак не контролирует такие сервисы. Поэтому в случае, если клиент не смог внести очередной платеж, никаким образом его кредитная история испорчена не будет, считает руководитель направления развития банковских карт «Банки.ру» Антон Сергунов:
— ЦБ в настоящий момент не контролирует данный вид кредитования, но весьма озабочен, потому что нагрузка, которая возникает у потребителя в связи с данным видом кредитования, никаким образом не участвует в общей кредитной нагрузке, там нет договора, соответственно, ни в каких бюро данный вид кредитования не отражается, поэтому для участника, который кредитует, поведение клиента, его кредитные способности весьма ограниченны. Никаких процентов для потребителя нет.
— Для кого же это, для банка или для компании минус?
— Как один банк говорил, проценты за эту транзакцию платит магазин. Магазин, с другой стороны, получает повышенный уровень продаж. Клиент, который захотел купить, например, очки, ему не нужно стоять в магазине, оформлять договор, это достаточно быстрая операция, повышается количество таких чеков для магазинов, повышается выручка. При этом магазин просто платит определенный процент оператору программы.
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования (БКФ) Максим Осадчий призывает относиться к таким сервисам оплаты как к обычным потребительским кредитам:
— В кредитную историю попадает, и в случае если идут просрочки, кредитная история портится. Относиться к этим договорам рассрочки надо таким же образом, как и к обычным договорам кредита, займа. Например, вы покупаете авиабилет за 40 тысяч рублей, сразу платите 40 тысяч.
— А в случае просрочки это будет уже судебная история?
— Ничем не отличается от обычного кредита или займа, вся разница в режиме: есть проценты, нет процентов. Конечно, такие сервисы внедряются теми же авиакомпаниями не от хорошей жизни. Какой же смысл делиться с банками своей прибылью, получать достаточно дорогой кредитный ресурс и платить комиссии за пользование сервисом? То есть плюсы, конечно, есть в плане повышения спроса.
Пока сервисы BNPL работают в основном с онлайн-магазинами и маркетплейсами, например на площадке Lamoda. А стоимость покупки для оплаты частями обычно не должна превышать определенного лимита, например 30-40 тысяч рублей.