Кредит на образование: возможности и обязательства

Учеба в кредит может стать популярной и в России. Этой осенью Министерство науки и высшего образования перезапустило проект господдержки займов на обучение. Государство готово не только оплатить часть ссуды, но и выступить поручителем заемщика. Такие льготы должны добавить этому кредитному продукту привлекательности как для банков, так и для абитуриентов, отмечает телеканал «МИР 24». «Я поступаю в институт на платной основе. Хочу узнать, какие есть возможности по кредитованию образования, какие есть условия и что в это входит», – обращается к сотруднику банка абитуриент Павел. Таких абитуриентов, как он, в России пока немного. До недавних пор целевые кредиты на образования в стране популярностью не пользовались. По официальным подсчетам, в 2018 году такие займы взяли всего 659 студентов – это менее 1% от 200 тысяч человек, обучавшихся на платных отделениях вузов. Остальные либо берут обычный потребительский кредит, работают и оплачивают его сами – таких меньшинство. Гораздо больше тех, кто учатся за счет родителей. «Большинство родителей, понимая, что ребенок не сможет получить бюджетное место, готовятся к получению образования – копят или берут деньги в долг. Многие заведения позволяют платить в рассрочку», – отмечает финансовый эксперт «Опоры России» Владимир Григорьев. Эту ситуацию призвана изменить программа господдержки. Государство берет на себя оплату части кредитной ставки – 5,5%. Остальное – то есть чуть меньше 9% – платит сам заемщик. «Заемщик выплачивает только проценты и не выплачивает тело кредита. Это облегчает на время учебы обслуживание кредита. Когда выпускник выходит во взрослую жизнь и начинает получать зарплату, то гасит кредит», – пояснил эксперт комитета Госдумы по финансовым рынкам Ян Арт. Оплата основной части долга и оставшихся процентов начинается только через три месяца после того, как молодой специалист получил диплом. Вернуть кредит целиком можно в течение 10 лет после окончания учебы. Например, ваше обучение стоит один миллион рублей. Вы берете их в кредит на 15 лет. Банк дает их под – 14,45%. То есть 144 тысячи 500 рублей в год. Но из них 55900 за вас заплатит государство. Вам предстоит выплатить банку 88 тысяч 600 рублей – то есть 7383 рубля в месяц. Это стоимость кредита для вас. Но в первый год обучения вы будете платить только 40% от этой суммы, т.е. 2953 рубля в месяц. Во второй год – 60% или 4430 рублей. Остальные три года учебы и еще три месяца после окончания вуза – вы платите проценты полностью, а следующие 10 лет отдаете и основную часть кредита. Если разбить миллион рублей на 120 месяцев, получаем 8333 рубля. Плюс проценты – 7383 рубля. Плюс то, что вы недоплатили в первые два года учебы. Поскольку на первом и втором курсе вы оплачивали вначале 40%, а потом 60% от вашей стоимости кредита, то за два года вы недоплатили ровно 88600 рублей. Если разбить эту сумму на 10 лет, то получится 738 рублей в месяц. Таким образом, по окончании вуза ваши суммарные выплаты составляют – 8333 рубля + 7383 рубля + 738 рублей, то есть 16454 рубля в месяц. В сумму займа может войти не только полная стоимость образования, но и расходы на проживание, питание, учебники и даже на бытовые нужды. Поручителем перед банком по части обязательств заемщика выступает государство. «Государство гарантирует возмещение 20% от стоимости кредита, если у вас возникают проблемы с его погашением», – отметила эксперт по кредитованию Дарья Барнашева. Если должник идет в декрет или на срочную службу в армии, выплаты кредита приостанавливаются. Получить ссуду на образование с господдержкой можно с 14 лет. Набор документов для этого – минимальный. «Для получения кредита не требуется ни поручители, ни залог. Платежеспособность тоже не имеет значения. Понятно, что у студента она нулевая. Условия очень простые. Совершеннолетнему достаточно иметь паспорт, подписанный договор с образовательным учреждением и платежное поручение», – уточнил финансовый эксперт «Опоры России» Владимир Григорьев. Образовательный кредит – отличный мотиватор: студент обязан регулярно отчитываться перед банком о своей успеваемости, а неудовлетворительную оценку можно получить только одну за два семестра. «Необходимо соблюдать условия обучения, чтобы не потерять эту льготу. Если вы не сдадите вовремя сессию, кредит может превратиться в обычный, а ставка повыситься. Банк будет вправе заранее полностью взыскать весь займ», – предупредила эксперт по кредитованию Дарья Барнашева. Вероятность того, что кредиты на образование с государственной поддержкой будут востребованы, – высока. Условия для участников обновленной программы сравнимы с теми, что предлагают банки в Западной Европе или США. Значит, и сама услуга может стать такой же востребованной, как там. Рынок для такого кредитного продукта в России растет. По данным Высшей школы экономики, доля платного набора в ведущих вузах страны достигает почти 40%. Среди стран Содружества кредиты на оплату вуза наиболее популярны в Беларуси. Погашение основного долга там тоже начинается только по завершении учебы. Оформить заем можно на любом этапе, даже на последнем курсе. Но для этого нужно иметь постоянный доход. Минимальная ставка – 13% годовых. В Кыргызстане ссуды на обучение особой популярностью не пользуются. Ставка по ним в зависимости от валюты кредита составляет от 20% до 35% годовых. Чтобы получить деньги нужно поручительство двух человек. Если сумма превышает две тысячи долларов, придется отдать в залог банку ценное имущество. В Армении стоимость учебного кредита – 12% в год. Часть из них выплачивает государство. Обычно это 2%, но если студент учится на отлично – то 3%. Для получения ссуды абитуриенту придется предоставить справку о доходах. В Казахстане минимальная ставка по образовательному кредиту – 10%, максимальная - 22,5%. Срок погашения – до 12 лет. В Таджикистане студент может взять в долг на учебу в долларах или национальной валюте. В первом случае ставка будет 20% годовых, во втором – 25%. Оплатить все обучение сразу не получится, кредит выдается всего на один год.