Кредитные мошенники стали изобретательнее
Уровень мошенничества в банковском кредитовании физлиц в 2016 году не увеличился, но ужесточение банками требований к потенциальным заемщикам привело к новым ухищрениям при попытке получить кредит. Растет число людей, указывающих недостоверную информацию о работодателе, и тех, кто покупает справки о трудоустройстве, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Организовавшись, мошенники могут взять на поддельные или украденные паспорта кредитов на 3-4 млн рублей. За 10 месяцев 2016 года число мошеннических кредитов в банковском кредитовании физлиц сократилось на 14% по сравнению с аналогичным периодом 2015 года — до 68 тыс. кредитов (0,4% от общего числа выдачи) против 79 тыс. кредитов (0,5% от общего количества выдачи), рассказал RNS директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов. ОКБ анализирует информацию более 600 банков — клиентов бюро. Большинство из этих кредитов оформлены в виде кредитов наличными. За 10 месяцев 2016 года число таких кредитов с признаками мошенничества сократилось на 20,8% и составило 55,5 тыс. на общую сумму 4,6 млрд руб. В целом потери банков от кредитного мошенничества по итогам 10 месяцев 2016 года сократились на 15% и составили 6,6 млрд руб., оценивают в ОКБ.
Мошеннические схемы
Кредитное мошенничество можно разделить на организованное и неорганизованное. «Организованные мошенники предпочитают крупные необеспеченные кредиты наличными и автокредиты, зачастую умудряясь собрать в разных банках до 3-4 млн рублей на один поддельный паспорт. Индивидуальные мошенники довольствуются меньшими суммами и их практически невозможно официально признать мошенниками по суду», — указал Ахломов. Организованные преступники зачастую состоят в сговоре с сотрудниками банков и реализуют мошеннические схемы через оформление кредитов на третьих лиц, полагают в ОКБ. «Все наверняка видели на улице или в транспорте огромное количество объявлений, обещающих кредит за 10 минут без документов и справок о доходах. Тут возможны несколько схем: например, когда человек сам отдает паспорт аферистам в целях составления договора кредитования. За то время, что паспорт находится в руках мошенников, на него оформляются кредиты. Затем клиенту сообщают о невозможности получения им кредита по тем или иным причинам. Когда наступает время платежей, мошенники успевают скрыться, а доверчивый заемщик остается с долгами», — объясняет Ахломов. В Юникредит банке в 2016 году зафиксировали рост посредничества при получении кредитов. «Банк в большем объеме (относительно прошлых лет) стал выявлять случаи посредничества партнеров-продавцов (сотрудников автосалонов, ипотечных брокеров и т. п.) в части фальсификации документов, "подтягивания" профиля клиента под стандарты банка и т. д.», — рассказали RNS в кредитной организации. Другой распространенной формой мошенничества является сговор заемщиков с преступниками при оформлении экспресс-кредита в магазине бытовой техники. «В большинстве случаев мошенники готовят свою жертву, советуют, как правильно отвечать на вопросы сотрудника банка, предоставляют информацию о несуществующем месте работы, указывают доход клиента и иногда даже подделывают справку 2-НДФЛ. В случае одобрения кредита банком заемщик забирает товар, отдает его мошенникам для сбыта, а сам получает до 50% от суммы кредита. В итоге: преступник получает доход, клиент получает необходимые средства и не платит по кредиту», — рассказывает Ахломов. Другой распространенный вид организованного мошенничества — кража личности, получение кредита по украденному паспорту, отметили в ОКБ.
Уловки заемщиков
По мнению Ахломова, ужесточение банками требований к потенциальным заемщикам привело к появлению новых «ухищрений» при попытке получить кредит. «В 2016 году также продолжился тренд по росту количества так называемых "социальных" мошенников. Количество людей, указывающих недостоверную информацию о своем работодателе, а также прибегающих к услугам посредников для подтверждения своего трудоустройства (приобретения поддельных справок 2-НДФЛ и т. д.), продолжает расти… Если в 2014 году на такие случаи приходилось только 8% всех выявленных попыток мошенничества, то в 2016 году их доля составила почти 28%. Однако мы также видим, что банки приспособились к новой ситуации и стали чаще выявлять подобные случаи», — отметил Ахломов. В Юникредит банке подтвердили рост числа именно таких мошеннических действий. «В 2016 году банк чаще прочего сталкивался с искажением клиентами информации об их трудоустройстве в анкетных данных (в случаях индивидуального мошенничества) или же имитацией хозяйственной деятельности специально созданной подставной компании-работодателя (в случае организованного мошенничества)», — рассказали RNS в банке. В Московском кредитном банке также обратили внимание на проблему поддельных паспортов в потребительском кредитовании и сообщили о росте числа попыток ипотечного мошенничества — когда под видом ипотечной сделки группа связанных между собой лиц пытается совершить притворную сделку и предоставить в залог имущество по завышенной оценке или имеющее обременение имущество.
Стабильный уровень мошенничества
Всего за 2016 год МКБ было предотвращено пять эпизодов мошенничества с подложными документами при попытке взять кредит, рассказал RNS рассказал директор департамента розничного кредитования МКБ Александр Шорников. «По всем случаям мошенничества информация о недобросовестных заемщиках была направлена в правоохранительные органы. Общая сумма предотвращенного ущерба составила 15,6 млн рублей. В объеме кредитования уровень выдач мошенникам стабилен и занимает менее 0,1%», — отметил он. Несмотря на то, что форм мошенничества становится больше, в Юникредит банке также не зафиксировали роста объема мошеннических кредитов в новых выдачах 2016 года. «Он находится на уровне ниже среднего по рынку», — сказали RNS в банке. В ВТБ24 и розничном бизнесе банка ВТБ отметили снижение числа кредитных заявок с подозрением на мошенничество на протяжении всего 2016 года и в целом низкий уровень таких заявок в банке.
Кредитная борьба
Большинство банков вводит в систему распознавания мошенничества системы скоринга и такие внешние источники, как бюро кредитных историй, социальные сети, биометрические параметры и другие. Все эти методы позволяют существенно сузить круг подозрительных клиентов уже на стадии входа и проводить детальные проверки на мошенничество только в отношении небольшого количества заемщиков, считает Ахломов. Юникредит банк использует как свои внутренние системы, нацеленные на выявление единичных заявок с признаками мошенничества, так и внешние источники данных и сервисы. «В 2017 году будет сделан акцент на работе с партнерами-продавцами с целью обеспечения высокого качества потока кредитных клиентов и защиты репутации банка», — отметили в банке. К внешним источникам в распознавании мошенничества прибегает и МКБ. Так, кредитная организация внедрила в 2016 году сервисы антифрода кредитных бюро и телеком-операторов. «В данный момент МКБ завершает создание единой картотеки недобросовестных заемщиков, обращавшихся в банк с подложными документами, что будет способствовать предотвращению мошенничества… В ближайшей перспективе планируем широкое использование биометрии», — рассказал Шорников.
«Национальный хантер»
Для борьбы с мошенничеством на другом уровне — межбанковского кредитования — банки объединились в системе «Национальный хантер». Сейчас там около 40 участников. В 2016 году участники сервиса предотвратили попытки мошенничества на сумму около 42 млрд руб., рассказали в ОКБ. Кредитные организации, использующие сервис, передают кредитные заявки в бюро, где они обрабатываются на платформе Hunter. Заявления сравниваются с другими, загруженными ранее другими участниками сервиса. Программа сравнивает данные и выявляет несоответствия данных или совпадения с мошенническими схемами. ЦБ, в свою очередь, планирует организовать обмен с банками информацией о «подозрительных» клиентах. Но их нельзя считать априори мошенниками, поэтому списки не должны стать «черной меткой», предупреждал в феврале зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин. «Не будет никогда "черных списков". Мы лишь будем доводить информацию до кредитных организаций и финансовых организаций о тех клиентах, которым было отказано по той или иной причине в проведении операций: либо был расторгнут счет, либо счет с этим клиентом по какой-то причине не был заключен. Я хочу сказать, что это не "черный список". Вы прекрасно понимаете, что ситуации, которые способствуют тому или иному действию банка, совершенно разные. Поэтому клиент может не принести физически какой-то документ, и ему будет отказано в открытии счета, к примеру. Он совершенно не является сомнительным, подозрительным клиентом», — указывал Скобелкин. Данные Банку России предоставит Росфинмониторинг. ЦБ, в свою очередь, будет доводить эту информацию до кредитных и некредитных финансовых организаций.