Задолженность россиян перед банками продолжает расти, в первую очередь, за счет дешевеющей ипотеки. Одних только процентов по кредитам в прошлом году выплачено 1,8 трлн рублей, подсчитали эксперты Института Гайдара. Неудивительно, что вклад кредитного рынка, в том числе, ипотеки, в экономику России оказался негативным. Долг населения перед банками (по данным на 1 февраля) составил 10,7 трлн руб. При этом объем задолженности физлиц по банковским кредитам за 2016 год сократился всего на 0,3% или на 37 млрд руб, говорится в мониторинге экономической ситуации в России. Авторы мониторинга — эксперты Института Гайдара, РАНХиГС и Всероссийской академии внешней торговли Минэкономразвития. Большую часть 2016 года рынок розничного кредитования восстанавливался (рост на 1,7%) после значительного спада в 2015 году (на 6,4%). По итогам первого месяца этого года тренд продолжился, и темп прироста кредитной задолженности достиг в годовом выражении 1,9%, или около 200 млрд руб. Несколько иные расчеты приводят эксперты Центра развития Высшей школы экономики. По их данным, объем кредитов населению в январе сократился на 0,4%. Тем не менее, годовые темпы прироста розничного кредитования выросли с 1,6 до 2,0%. «Традиционно, такой результат был достигнут силами госбанков, ссудный портфель которых остался на уровне начала года (+7,8% год к году), в то время как у частных он сократился в январе на 1% (-8,1% год к году)», — отмечается в исследовании «Комментарии о государстве и праве», подготовленном Центром развития ВШЭ. По расчетам Института Гайдара, восстановление положительных темпов прироста кредитного портфеля банков в прошлом году и в начале этого было обеспечено в основном сегментом жилищного кредитования, ипотекой. При этом задолженность населения по кредитам на покупку жилья не снижалась ни в один из месяцев, начиная с 2011 года. Как отмечают эксперты Института Гайдара, по прочим потребительским кредитам населению наблюдается принципиально иная картина. Задолженность по потребкредитам (за исключением ипотеки) сокращается второй год подряд, хотя темпы сокращения и замедлились с 14% в 2015 году до 5% в 2016 году. В итоге структура задолженности населения по банковским кредитам смещается в пользу более длинных и дешевых кредитов на покупку жилья. Доля жилищных кредитов в общем объеме задолженности населения достигла за прошлый год рекордных 42%, увеличившись на 4 п.п. Минимальная доля жилищных кредитов — менее 30% — была в 2013 году, хотя на 2011-2013 годы пришелся бум кредитования, когда темпы прироста по потребительским кредитам достигали 50% в годовом выражении. Сроки, на которые население брало ипотечные кредиты, в целом по итогам 2016 года, практически не менялись и составляют сейчас 12 лет. При этом срочность потребительского кредитования в целом упала с 37 до 32 месяцев. По данным Института Гайдара, средневзвешенная процентная ставка по кредитам на покупку жилья оставалась стабильной почти весь год — на уровне 12,5–12,7% годовых. Хотя в конце прошлого года новые кредиты выдавались уже по средней ставке 11,6%, а крупные банки анонсировали ее дальнейшее снижение. «Несмотря на восстановление положительных темпов прироста кредитов в 2016 году, вклад банковского кредитования в финансы домашних хозяйств остается отрицательным. Это следствие значительных процентных выплат, заметно превосходящих величину прироста кредитной задолженности», — пояснил «Газете.Ru» директор Центра структурных исследований Института экономической политики имени Е.Т. Гайдара Михаил Хромов. В 2016 году население выплатило банкам 1,8 трлн руб. в качестве процентов по полученным кредитам. А прирост кредитов составил лишь 200 млрд руб. Таким образом, банковский кредит стал причиной снижения совокупного бюджета домашних хозяйств в прошлом году на 1,6 трлн руб. В среднем за 2014-2016 годы отрицательный вклад кредитного рынка в бюджет домашних хозяйств можно оценить в минус 4,3% от потребительских расходов. За годы кредитного бума в России (2011 — 2013 годы) вклад банковского кредитования был положительным и составлял 2,8% от потребительских расходов. «Уже третий год кредитный рынок является черной дырой, в которой исчезают доходы домохозяйств», — резюмирует Хромов. Впрочем, не все заемщики готовы негативно оценивать роль кредитов в своем финансовом самочувствии. Некоторые категории населения, как следует из мониторинга, отмечают стабилизацию, а некоторые указывают даже на положительные тенденции. Все зависит от сферы занятости. Хуже всего себя чувствуют в текущей экономической ситуации работники строительной отрасли, ЖКХ, транспорта, связи. И только представители армии, МВД, ФСБ, а также работники муниципалитетов и госслужащие чувствуют себя увереннее остальных. «Силовики и чиновники оказались оптимистами, они в наименьшей степени оказались затронутыми кризисными явлениями», — отмечает Елена Авраамова, заведующая лабораторией исследований социального развития ИНСАП РАНХиГС. Похоже, именно эти счастливцы в первую очередь обеспечивают прирост кредитов. Тем более, что численность занятых в этих сферах растет. За период с 2006 по 2015 годы количество силовиков и чиновников увеличилась с 4,94 до 5,33 млн человек.
