Почему кризисы не лечат финансовую беспечность россиян

Лишь четверть россиян всегда контролирует свои доходы и расходы. Еще 63% признаются, что следят за собственным бюджетом с переменным успехом, но все же нередко выходят за его месячные рамки. И практически каждый десятый житель России вовсе не заботится о контроле своих финансов, свидетельствуют данные исследования, представленного платежной системой «Мир». Чаще всего контролируют свой бюджет люди старше 45 лет, а также с достатком среднего уровня и выше, реже всего – молодежь от 18 до 25 лет. Финансовое планирование наиболее популярно в Москве и городах-миллионниках. Чем меньше населенный пункт, тем реже его жители озадачиваются такими вещами. Примечательно, что доля россиян, не контролирующих свои траты, почти втрое выше среди людей, которые чаще расплачивается наличными, чем среди тех, кто предпочитает безналичные платежи – 28% против 11%. При этом считается, что расставаться с «живыми» деньгами сложнее, чем с «виртуальными», и карточки – верные друзья необдуманных, спонтанных покупок. Как правило, у любителей «пластика» выше уровень образования, поэтому они больше склонны к финансовому планированию, несмотря на то, что психологически безналичные траты действительно менее ощутимы, поясняет это противоречие заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Владимир Назаров. С другой стороны, современные инструменты финансового контроля – от простых смс о транзакциях до специальных программ, которые привязаны к карте и тщательно ведут личный электронный бюджет – тоже дисциплинируют, напоминая, что это все-таки расход, и денег стало меньше. Нет привычки В целом уровень финансовой грамотности россиян повышается, но он по-прежнему оставляет желать лучшего, отмечают эксперты. Позднее советское поколение было достаточно избалованно и менее тщательно относилось к финансам, тем более что и выбор финансовых продуктов был весьма невелик, зато доходы – стабильны. А привычки – вторая натура. И если человек с детства не приучен к определенному поведению, он и в более зрелом возрасте вряд ли сильно поменяется. «Тогда просто не было потребности в высоком уровне финансовой грамотности. Все было достаточно просто и систематизировано. И сейчас она развивается только спонтанно, когда человек сталкивается с какими-то финансовыми проблемами и начинает их изучать», - говорит экономист Иван Антропов. В США и в Европе люди пользуются различными финансовыми продуктами уже не первое поколение, все инструменты хорошо всем знакомы с детства. В России же этот процесс в самом начале, Минфин уже подготовил соответствующие материалы и курсы, которые будут введены в школах. «Но это поколение должно поменяться, чтобы финансовая грамотность вышла на принципиально иной уровень, хотя она, конечно, сейчас гораздо выше, чем была в 90-х», - отмечает Назаров. По мнению Антропова, проблема и в недостаточной информированности населения о существовании программ повышения финансовой грамотности от того же Минфина или Банка России. Много ли граждан знают, например, о возможности пройти тесты на сайте Минфина и получить какой-то сертификат? Просветительская работа должна быть более активной, считает эксперт. А смысл? Недостаточный уровень соответствующих знаний – не единственная причина финансовой беспечности россиян. У многих просто уже сложились определенные потребительские привычки, и они машинально воспроизводят тот уровень потребления, который соответствовал их доходам в прошлом, даже если теперь они в реальном выражении сократились. «Это приводит к тому, может быть, даже немного избыточному потребительскому кредитованию, которое мы сейчас видим», - констатирует Назаров. По его словам, у значительной части населения доходы в реальном выражении снизились, а потребление к этому снижению еще не адаптировалось. Если посмотреть на общий уровень текущего потребления, оно радикально больше, чем в те же 90-е. Людям трудно перестроить свое потребительское поведение в сторону ужесточения и экономии. «Но, скорее всего, рано или поздно что-то произойдет в плане балансировки. Либо люди станут больше экономить, либо все-таки экономический рост у нас какой-то начнется, и доходы вырастут, либо вырастет финансовая грамотность», - прогнозирует аналитик. Доходы многих россиян настолько низки, что просто не требуют особо жесткого контроля, добавляет Антропов: люди и так прекрасно представляют, на что им хватит имеющихся денег. При этом велика доля переменной составляющей – временных подработок, теневой занятости. Когда нет стабильности в денежных поступлениях, сложно что-то планировать, и большинство просто живет сегодняшним днем, расходуя те средства, которые есть. «К тому же, у многих такое восприятие, что финансовое планирование – это хорошо, когда есть возможность что-то откладывать на черный день. Но сейчас такой возможности практически нет, люди тратят больше, чем зарабатывают, на самое необходимое. Соответственно, в ход идут кредиты», - рассуждает экономист. Но те, кому имеющихся средств не хватает даже на базовые потребности, вряд ли бы заявили, что не контролируют свои расходы, обращает внимание Назаров. Такие люди деньги считают очень хорошо, сравнивая цены в разных магазинах и выбирая, где дешевле. В любом случае, государству стоит озаботиться повышением не только финансовой грамотности россиян, но и доходов населения. Пока же с этим явные проблемы, в первую очередь, в области налоговой политики. Так, например, еще в 2017 году обсуждали возможность повышения НДС при одновременном снижении социальных взносов с зарплат, напоминает Антропов. В итоге НДС подняли, а соцвзносы остались те же. «В мировой практике уже неоднократно было доказано, что снижение налогов ведет к развитию экономики и повышению благосостояния населения. Но вся эта успешная практика старательно игнорируется», - заключает эксперт.