Анатолий Печатников — о пользе и рисках стремительной цифровизации банковских услуг
Заместитель президента — председателя правления, руководитель розничного блока ВТБ Анатолий Печатников и главный редактор Business FM Илья Копелевич в кулуарах Петербургского международного экономического форума обсудили цифровизацию банковской и финансовой жизни. В цифровизации розницы у всех банков происходят стремительные изменения, у ВТБ в том числе. Поговорим о первых итогах системы быстрых платежей. Анатолий Печатников: Мы действительно один из ключевых и самых крупных в настоящий момент участников системы быстрых платежей. Запустили мы и платежи из ВТБ по мобильному телефону, и прием платежей других банков в ВТБ. Если говорить о статистике, то сегодня, наверное, совокупный недельный объем подобных переводов туда и сюда — где-то 300 млн рублей, это 10 тысяч переводов. Ваших или во всей системе? Анатолий Печатников: Это то, что наш банк затрагивает. Это те платежи, которые либо приходят на счет нашего клиента, либо наш клиент с его счета их переводит. То есть, по сути, система работает. На тех объемах, которые сегодня есть, она работает достаточно эффективно. Пока, к сожалению, ключевой розничный банк в стране вне контура этого проекта, поэтому клиентская привлекательность этого сервиса сегодня недостаточна, потому что задумка-то была... В сущности, идет сражение двух систем: «Сбербанк онлайн», которой оснащены все таксисты, все продавцы в маленьких кафе, которые зачастую и чек могут не оформлять, но через «Сбербанк онлайн» проводят все платежи, и альтернативной, созданной по инициативе ЦБ для того, чтобы не возникла такая монополия. Но пока это конкуренция не двух равных игроков. Анатолий Печатников: Здесь вообще трудно говорить о конкуренции, потому что нас регуляторные требования заставляют подключиться к этой системе. ВТБ, насколько я понимаю, с большим удовольствием и аппетитом включился в эту систему, потому что, наверное, в одиночку создавать альтернативу было бы просто невозможно. Анатолий Печатников: Почему? У нас была альтернатива. И она сегодня для нас остается, потому что Сбербанк со своей системой платежей и расчетов открыт к сотрудничеству с другими банками. Мы просто действительно идеологически считаем, что подобное инфраструктурное решение в целом для страны полезное и должно существовать. Мы не спешим к каким-то сепаратным переговорам с нашим основным конкурентом. Мы ждем его входа в СБП. А дальше, я считаю, все жизнь на места расставит. Как рассказывают пользователи, вроде бы в самом выгодном положении оказался Тинькофф Банк, потому что он работает во все стороны одинаково, удобство полное. А с точки зрения бизнеса? Все-таки создание системы быстрых платежей — это инвестиции, каждый банк понес определенные расходы, чтобы модернизировать. У всех свои мобильные приложения были, вошли в эту систему, а отдача просматривается от этого? Анатолий Печатников: Пока жестких ограничений со стороны регулятора по тарифной политике каждого отдельного участника СБП, каждого банка нет. Есть некие контуры будущих тарифов, которые... Комиссионные очень маленькие. Анатолий Печатников: Но это комиссионные, которые будет взимать Национальная система платежных карт (НСПК), и то они немаленькие, если честно. И это, кстати, еще отдельный вопрос, почему именно таким образом решили структурировать этот проект и привлекли частную компанию. По большому счету, НСПК — это коммерческая организация, и цель ее деятельности — извлечение прибыли. Это не та система расчетов, которая реализована, например, внутри Банка России как институциональная инфраструктура, необходимая стране. И ее цель не извлечение выгоды, а действительно обеспечение инфраструктурой всех участников рынка. Этот проект почему-то создан на балансе коммерческой структуры, поэтому там действительно возникает вопрос о тарифах, об окупаемости инвестиций, которые были сделаны в оборудование, в эту технологию и так далее. И тарифы, которые сегодня НСПК пока как проект декларирует, вызывают критику, идет большая дискуссия. Банки — участники системы вынуждены будут значительно понижать для того, чтобы система оставалась конкурентоспособной по сравнению с тем же… Анатолий Печатников: Рынок все расставит на места. Я не буду скрывать, что у нас, например, внутри группы ВТБ эти платежи организованы напрямую. У нас клиенты банка «Возрождение» могут платить клиентам банка ВТБ. Банк «Возрождение» — фактически часть ВТБ на данный момент. Анатолий Печатников: Но формально это отдельные юридические лица. Я просто этот пример привожу, потому что есть и альтернативные маршруты и технологии. Без НСПК? Анатолий Печатников: Без НСПК. Можно было бы и со Сбербанком напрямую все заключить. Анатолий Печатников: Почему этот проект мне нравится и почему мы в нем участвуем, потому что это новая альтернатива. Дальше рынок сам определится. И я как банкир, например, имея запрос своего клиента о каком-то платеже, сам выберу оптимальный маршрут — и для клиента, и для себя. И необязательно я должен воспользоваться системой быстрых платежей. Например, тому же клиенту банка «Возрождение» я заплачу напрямую. В вашем приложении эти опции так и расписаны. Там есть то, что работает с системой, и то, что внутри вашего приложения напрямую с другими банками. Анатолий Печатников: Конечно. Клиенту Запсибкомбанка я заплачу напрямую, и это будет выгоднее моему клиенту и мне. Такая же ситуация и с безналичными платежами между юрлицами, вы тоже можете выбирать маршруты: можете платить через систему расчетов банка России, можете платить через собственные коррсчета, пожалуйста. Вы можете выбрать любой маршрут платежа, если вы хотите управлять ценообразованием и вашими расходами. В общем, у нас возник такой кризис разнообразия разных моделей. Наверное, много — это лучше, чем когда мало. А другой вопрос, что все это расходы. Я так понимаю, что ясного ответа на вопрос, что эффективно, а что неэффективно, пока нет, и пока это эксперименты. Посмотрим, что пойдет. Анатолий Печатников: Нет, важно понимать, что тарифы будут. Сегодня действительно система эксплуатируется без взимания комиссионного вознаграждения как со стороны организатора этой системы, компании НСПК, так и со стороны банков. Но очевидно, что с 1 января 2020 года тарифы появятся, потому что, как с банкоматной сетью, невозможно содержать и развивать этот сервис, не окупая его. Но все говорит о том, что у нас конкуренция на банковском рынке очень высокая, потому что все эти комиссионные и так далее уменьшаются и уменьшаются, конкуренция в действительности есть. Свежий заголовок — «Внедрение платежей по QR-кодам может привести к отмене кешбэков». Расскажите, пожалуйста, про это. Анатолий Печатников: Это та же самая дискуссия, которая возникла несколько месяцев назад даже с участием президента страны, когда наши торговые сети, ретейлеры подняли вопрос о так называемой торговой уступке, о той комиссии, которую они платят за то, что покупатели их сетей расплачиваются платежными картами. Здесь, конечно, надо понимать экономику и природу вообще всей этой системы взаиморасчетов. Действительно в России сегодня комиссии торговых сетей составляют где-то 1,5-1,6%. То есть от каждой покупки, которую клиент, физическое лицо, совершает в торговой сети, 1,5 или 1,6% — это та комиссия, которую торговая сеть, торговая точка будет выплачивать платежной системе и банку — эмитенту карты, с которой пришел клиент. Но здесь важно понимать, что эти комиссионные, которые выплачиваются банку — эмитенту платежной карты, с которой потребитель пришел в магазин, идут, во-первых, на стимулирование безналичных расчетов: это кешбеки, платежи лояльности, мили, баллы и так далее; во-вторых, идут на развитие парка оборудования, потому что Россия сегодня — самая передовая в мире страна по технологии бесконтактных платежей, именно потому что банки-эквайеры, которые содержат все эти платежные системы, инвестируют в доработки технологии, замену парка, в развитие всех сервисов, каких только можно. Вы сегодня приедете в Европу и не сможете мобильным телефоном нигде ничего заплатить. Более того, вы еще попадете в маленьких магазинчиках на объявления, где написано, что покупки до 30-20 евро только за наличные. Я вам хочу сказать по личному и не только личному опыту, это ощущают все больше и больше все вокруг: у нас в какой-то момент действительно произошло всеобщее проникновение безналичной оплаты — уж если не через не POS-терминалы, то с помощью «Сбербанк онлайн» или просто любых онлайн-приложений. А сейчас все чаще и чаще я наблюдаю, что не могу расплатиться картой, потому что небольшие продавцы, будь то кафе, ресторанчики, маленькие магазины — естественно, «крупняк» не может не принимать карты, а все, кто могут, стараются не принимать под разными предлогами и объясняют очень просто: да, мы заплатим практически 2% за свой счет, а банк вам за это сделает кешбэк. Все то, что вы и рассказали, только взгляд с обратной стороны. Поэтому они не хотят проводить платежи картами. Мы уже двинулись в другую сторону. Анатолий Печатников: Не только этим мотивируются торговые точки. У нас еще наличные на рынке, к сожалению, имеют стоимость. Да, а безналичные имеют обратную стоимость, потому что там бывает плюс, а здесь минус. Анатолий Печатников: Да, это уже нелегальная деятельность по торговле наличными, и с ней регулятор тоже борется. Очень сложно бороться, когда экономические условия здесь дают плюс, а там минус. Сколько ни борись… Анатолий Печатников: Возвращаясь к теме ценообразования и цены эквайринга и торговой уступки, есть примеры нашего рынка, где нет никаких ограничений, только рыночные условия, спрос и предложение рождают цену, и есть пример Европы, где действительно есть государственное регулирование, там банк и торговая точка даже не могут договариваться, это установлено законом: «наземный» эквайринг — 0,2%, эквайринг в интернете — 0,3%. Это приводит к тому, что банки не инвестируют в оборудование, технологии, вы не можете заплатить мобильным телефоном, банки не стимулируют своих клиентов к безналичным расчетам, потому что не из чего платить платежи лояльности, мили, кешбэки. И, по сути, этот бизнес вырождается, нет экономических стимулов для его развития, и это не самая лучшая модель организации такого бизнеса. Похоже, что золотую середину не нашел пока никто. У нас сейчас продавцы стараются, чтобы им платили наличными, а не с помощью всех этих развитых систем, которые они же оплачивают. В Европе никто не платит, и оно стоит на месте и не развивается. Анатолий Печатников: Я бы так не сказал. Эта дискуссия, этот диалог, который сложился в том числе по инициативе нашего президента, все-таки привел к практическим результатам. У нас есть ассортимент товаров, которые действительно сейчас попали под жесткое регулирование. Например, дешевые продукты питания. Сами платежные системы — Visa, MasterCard, «Мир» — ввели ограничительные тарифы, по дешевым продуктам питания: 0,5%, больше нельзя, и это правило рынка. Сейчас по крупным приобретениям — машинам, квартирам — тоже вводится фиксированный тариф. То есть уже не процентный, а предельный. Анатолий Печатников: Да, тариф 1%, но не больше 10 тысяч рублей. Квартиру мы все-таки не карточкой и не в системе быстрых платежей оплачиваем, это все-таки более сложные банковские процедуры в виде аккредитива и так далее. Анатолий Печатников: Не скажите, все равно существуют авансы, первоначальные взносы, какие-то расходы на бронирование квартиры. То есть там все равно есть место платежам по картам, конечно, людям удобнее не возить с собой сумму денег. Я не имею в виду всю стоимость квартиры. Какие-то небольшие выплаты, которые надо делать, чтобы зафиксировать квартиру, автомобиль и так далее. Конечно, это улучшает инфраструктуру платежей и приводит к нашей конечной цели борьбы с наличными. Я вижу основную задачу, в том числе регулятора, в борьбе с наличными, прозрачности расчетов, удобстве клиентского сервиса. Ясно. Поговорим о биометрии, нашем «светлом завтра». Но мы с опаской смотрим на него, особенно после того, как узнали массу, на мой взгляд, жутких историй про фальсификацию, например, электронной цифровой подписи. Хочется все-таки, чтобы были места, куда я лично приду и оставлю свою личную подпись, сделанную рукой. Анатолий Печатников: Глобально всю цифровизацию и повышение удобства жизни гражданина страны, банковского клиента, мы, конечно, поддерживаем, и проект сбора биометрических данных с населения страны разрушит ограничительные барьеры, которые сегодня существуют, например, в финансовой сфере. Люди получат возможность с легкостью менять обслуживающий банк, открывать счета в любых финансовых учреждениях, не посещая их отделения. Конечно, это большое удобство и большой сервис. Заключать сделки дистанционно, не покидая своего места жительства или рабочего кабинета. Конечно, это все мы приветствуем и поддерживаем. Мы, кстати, одни из активных участников сбора биометрических данных. Но мы должны с вами понимать, что любые подобные процессы или улучшения в цифровом пространстве имеют обратную сторону. Это угрозы раскрытия информации, угрозы злоупотребления информацией, которая будет раскрыта. Но самая страшная угроза, что кто-то возьмет кредит вместо тебя. Анатолий Печатников: Самая главная угроза, что кто-то вам позвонит на мобильный телефон, запишет разговор, потом еще найдет вашу красивую фотографию где-нибудь в интернете и попробует пройти идентификацию. Как с электронной цифровой подписью, когда ее получает просто другой человек. Это все можно сделать, всегда есть коррупционные моменты. Пришел в банк, сфотографировался, что якобы ты Иванов, а на самом деле ты Петров, а потом ты за Иванова с его фотографией и голосом все сделал. Паспорт никто не предъявлял лично с подписью. Анатолий Печатников: Вот мы с вами сейчас проговорили такие наброски возможного мошеннического сценария, как можно будет злоупотребить доверием клиентов, которые решатся на сдачу своих биометрических данных в общую систему. Конечно, очень важно, чтобы наши специалисты в этой области и в том числе регулятор все эти угрозы оценили, предусмотрели инструментарий, который позволит защитить наших клиентов и жителей нашей страны от подобных угроз. И это необходимо сделать… Прежде чем вводить в действие. Анатолий Печатников: Хотелось бы, чтобы это делалось прежде, чем вводить в действие. Но я думаю, что никогда не поздно улучшать ситуацию. Просто размер ущерба может быть колоссальным, потому что нет предела операции, которую можно сделать, не встречаясь лично с человеком, чтобы подтвердить, что это именно он. Может быть, надо хотя бы ввести какую-то градацию. Я бы не разрешал пока совершать сделки с недвижимостью по электронной цифровой подписи. Равно как кредит взять без личного присутствия. Ну, до 100 тысяч рублей можно, но на миллион — уже все-таки чтобы было подтвержденное личное присутствие, что это не кто-то другой за тебя сделал. Анатолий Печатников: Мы сейчас находимся в фазе просто сбора данных. Пока сценариев использования этих данных нет ни у одного банковского учреждения страны. Но именно сейчас на берегу было бы очень неплохо определить, может быть, чуть более медленную, более осторожную стратегию применения на практике этих технологий. Вообще, у банковского сообщества идет об этом речь, об осторожности? Анатолий Печатников: Это сейчас ключевой фокус внимания всех финансовых институтов страны — кибербезопасность и электронные угрозы. Но вы лично предложили бы вводить эти чисто кибернетические, виртуальные операции до определенного порога сумм, чтобы не рисковать сразу слишком многим? Мне кажется, что это был бы самый логичный путь. Анатолий Печатников: Но так и есть. Я могу привести пример по системе быстрых платежей: сейчас максимальный размер одного платежа — 15 тысяч рублей. Вы не можете перевести по этой системе 20 тысяч рублей, или 100 тысяч, или миллион рублей. Это как раз и сделано в целях защиты интересов клиентов и снижения возможного ущерба от действий мошенников и злоумышленников, которые вдруг воспользуются этой технологией. Спасибо. Материал подготовлен при поддержке технического партнера BFM.ru на ПМЭФ-2019 — АО «Сони Электроникс».
