Снять наличные через кассу магазина. Кому выгодна новая услуга?

В СМИ появились сообщения о том, что уже в середине 2019 года Сбербанк запустит услугу снятия наличных через кассы магазинов при безналичной оплате покупок. 20 марта 2019 года сама кредитная организация выпустила на эту тему соответствующий пресс-релиз. Речь идет о торговых точках, эквайером которых выступает Сбербанк (то есть предоставляет возможность оплаты банковскими картами). На первом этапе возможность снятия наличных одновременно с оплатой покупки в магазине появится у держателей банковских карт, эмитированных "Сбербанком", а также у владельцев сторонних карт Visa. Услуга уже получила собственное название — "покупка с выдачей". Кассир магазина будет суммировать стоимость покупки и количество снимаемой наличности в общем чеке. От клиента же потребуется подтвердить такую операцию ПИН-кодом. Уже известно о том, что за одну операцию можно будет получать наличными не более 5 тыс. руб. Скорее всего, новая услуга не будет бесплатной. Сейчас обсуждается ее тарификация. Выгода для законопослушного держателя карты Казалось бы, эта новация не соответствует сформировавшейся тенденции по усилению борьбы с обналичиванием денежных средств и стимулированию увеличения доли безналичных платежей в отечественной экономике. Однако существуют и иные точки зрения по этому поводу. Заместитель Председателя Правления Сбербанка Светлана Кирсанова предполагает, что новый сервис, наоборот, будет только укреплять привычку чаще расплачиваться картой. Кроме того, широкая доступность нового сервиса отучит россиян от привычки снимать наличные деньги заранее, "на всякий случай". Надо признать, что подобные доводы не лишены житейской логики. Однако сама услуга связана с вопросами, которые выходят далеко за пределы более или менее удобных технических способов превращения средств на банковском счете в наличные деньги. Согласно предварительной информации, снятие денежных средств через кассы магазинов будет менее удобным в целях обналичивания крупных сумм, чем использование традиционного банкомата или кассы банка. Более того, в услугу "покупка с выдачей" уже сейчас заложено несколько экономических рычагов для того, чтобы сделать ее применение невыгодным для обналичивания более или менее крупных сумм. Как упоминалось, что максимальная сумма для снятия в рамках одной операции составит не более 5 тыс. рублей, что представляется достаточно скромной цифрой. Кроме того, банк имеет возможность вводить заградительные тарифы на услугу "покупка с выдачей" в случае возможного злоупотребления держателя карты. Не будем забывать и о том, что выдача наличных денег на кассе предполагает одновременную покупку какого-либо товара, который имеет цену и снижает рентабельность обналичивания. Иными словами, новая услуга будет "заточена" именно на рядового законопослушного держателя карты, который использует небольшие наличные суммы в личных целях. Выгода предпринимателей Говоря о торговой точке, следующего участника процесса "покупки с выдачей", можно сказать, что для их владельцев, предпринимателей, оказание услуги должно оказаться выгодным по нескольким причинам. Самая очевидная из них заключается в том, что магазин одновременно с выдачей наличных денежных средств производит продажу собственного товара. В более широком смысле он получает новых покупателей, часть из которых станет постоянными. В настоящее время идут достаточно громкие споры по поводу необоснованно высоких тарифов на эквайринг в России. Возможно, введение новой услуги позволит сгладить эту проблему за счет комиссий за снятие наличных, которые будут взиматься с держателей карт. Необходимо учитывать, что выдача наличных средств из касс магазинов поможет предпринимателям сократить расходы на инкассацию. В настоящее время ИП и малые предприятия не обязаны устанавливать лимит остатка наличных денег по кассе. Однако многие из них вынуждены нести дополнительные расходы на инкассацию денежных средств из соображений безопасности. Как мы видим, держатели банковских карт и предприниматели должны остаться в выигрыше от новой услуги. Однако максимальную пользу и выгоду ее реализации получит банк - эквайер, особенно столь крупный, как "Сбербанк". Не секрет, что банки вынуждены нести серьезные затраты на поддержание физического оборота наличных денег. Попутно отметим, что круговорот металлических монет из торговых точек и обратно напоминает скорее работу грузчика и сортировщика, нежели банкира. Классический цикл оборота наличных предполагает, что снятые в банкомате деньги будут инкассированы и вновь доставлены в банк. В конечном итоге они возвращаются в те же банкоматы. Конечно, все понесенные банками затраты опосредованно оплачивают их клиенты. Однако сокращение указанных расходов повысило бы общий уровень эффективности кредитной организации. Влияние блокчейна? Практика выдачи наличных денежных средств на кассах торговых точек станет микрореволюцией в отечественном банковском деле. В таком случае банк избавляется от необходимости физического перераспределения денег и лишь регистрирует смену их держателя. Здесь явно прослеживаются отдельные прогрессивные черты новомодных блокчейн-технологий. Подобная схема позволит кредитной организации снизить издержки, повысить уровень безопасности и получить дополнительную прибыль за счет попутной комиссии. Кроме того, уже привычные ряды банкоматов в торговых центрах могут заметно поредеть. За счет сокращения количества банкоматов на "бойких" местах тот же "Сбербанк" сумеет увеличить степень их проникновения в тех точках, где они действительно нужны. При этом банк сумеет избежать крупных затрат на новое оборудование. В качестве косвенного плюса новой технологии стоит также обозначить увеличение скорости оборота денег в отечественной экономике, что пойдет на пользу всем. При этом покупка с выдачей наличных, по своей сути, не увеличивает количество наличных денег в обороте. Она лишь создает дополнительный сервис для владельцев банковских карт. В начале апреля появилась информация о том, что "Сбербанк" не ограничится лишь одной новой услугой в торговых точках. Старший вице-президент "Сбербанка" Сергей Мальцев сообщил о том, что постепенно к услуге "покупка с выдачей" планируется добавление и других банковских операций, в том числе платежей и переводов. В случае реализации подобных планов можно будет говорить о достижении "шаговой" доступности широкого спектра финансовых услуг для физических лиц со стороны одного из крупнейших российских банков. По мере привыкания населения такие услуги станут привычным и обыденным дополнительным сервисом в магазинах. Отказа от наличности не будет Добавим, что стремительное развитие информационных технологий все же способствует усилению тенденции к сокращению объема наличных денег в обороте. В общественных местах заметно сократилось количество терминалов для оплаты различных услуг с приемом наличности. Такая услуга была рассчитана на людей, не имеющих банковского счета, или же удаленного доступа к нему через интернет. Теперь многие пользователи получили такую техническую возможность в связи с широким распространением смартфонов. Еще одна примета прогресса заключается в росте популярности бесконтактных платежей с помощью банковской карты или смартфона. Эта технология делает очень удобной оплату мелких, но массовых покупок. Это также сокращает потребность физических лиц в наличных деньгах. Однако, стоит отметить, что полный отказ от оборота наличных денег в России в ближайшие годы невозможен по ряду объективных причин. Использование безналичных расчетов требует бесперебойной работы электричества и доступа в сеть интернет. Однако даже в центре нашей страны остается большое количество населенных пунктов, в которых отсутствует голосовая мобильная связь, не говоря уже о доступе в интернет. Кроме того, наличные деньги остаются незаменимым резервным средством платежа в случае стихийных бедствий, техногенных аварий, и прочих неприятных, но возможных событий. Очевидно, что государство заинтересовано в том, чтобы максимально контролировать денежный оборот в стране за счет его перевода в безналичную форму. Это будет означать и увеличение уровня собираемости налогов. Однако попытки административного запрета на обращение наличных могут вызвать возрождение бартерных схем и применение различного рода заменителей бумажных денег. В качестве одного из логичных и привычных способов наличных расчетов может стать возрождение практики широкого хождения в стране иностранной наличной валюты.