Кто заплатит за эквайринг
Сергей Пустынский – независимый финансовый консультант В феврале три деловые ассоциации, представляющие интересы торговых сетей и ритейлеров, пожаловались в ФАС на международные платежные системы, требуя снизить тарифы за безналичные платежи при оплате товаров и услуг. Ранее президент Владимир Путин также высказался за снижение тарифов, назвав их необоснованно высокими. Однако Минфин, Минпромторг и Центробанк консолидировано выступают против законодательного регулирования банковских комиссий. Там уповают на рынок и конкуренцию. Между тем на кону стоят сотни миллиардов рублей. Торговые ассоциации АКИТ, РАТЭК и АКОР уже не первый год поднимают проблему необоснованно высоких, по их мнению, тарифов, которые взимают международные платежные системы Visa и Mastercard при проведении платежей по покупке товаров и услуг. Но к Национальной системе платежных карт, оператору карт «Мир», претензий нет, хотя ее тарифы мало чем отличаются от тех, что взимают зарубежные конкуренты. Жалобщики называют цифры от 1,5% до 3% от стоимости товара. То есть когда вы платите в магазине за продуктовый набор на 1 тыс. руб. картой, от 15 до 30 рублей заберет банк, который выпустил вашу карту, платежная система и банк-эквайер, обслуживающий данную торговую точку. А если ваша покупка стоила, например, 100 тыс. руб. или 1 млн руб., заплатить придется уже 1,5 тыс. или 15 тыс. руб. соответственно. Сразу встает вопрос: почему не фиксированная плата, а процент от покупки? Ведь стоимость проводки платежа никак не связана с его размером. Ответа на вопрос никто не дает. Впрочем, стоит признать, что сам размер комиссии не фиксирован. Он зависит от типа карты, вида торговой точки и ценовой политики конкретного банка, каждый может устанавливать собственные тарифы. Но средний размер комиссии находится примерно в этом диапазоне, точнее, у его нижней границы, признает Ирина Емельянова из банка «Русский Стандарт». По ее словам, он зависит от многих параметров, в частности от размера ритейлера и чем он торгует, а конкретные цифры – это результат переговоров и взаимных компромиссов. Крупные продовольственные сети редко платят больше 0,5%, а средний интерчейндж по рынку 0,6-1,8%, отмечает эксперт. Значительная часть этих денег возвращается покупателям в виде разного рода программ лояльности, бонусов и кэшбеков. Но тут есть много нюансов, которые надо учитывать. Во-первых, хотя количество игроков на рынке невелико, конкуренция на нем есть. Visa и Mastercard занимают вместе примерно 75% рынка, если считать количество выпущенных карт. На остальные платежные системы, в первую очередь российскую НСПК, приходится примерно 25%. Но ее доля постоянно растет за счет перевода на карты «Мир» бюджетников и пенсионеров. Кроме того, предприятия розничной торговли уже не раз обращали внимание антимонопольного ведомства, правительства и ЦБ на завышенные, по их мнению, комиссии, делая упор на то, что инкассация наличного оборота для них более выгодна, чем безналичные платежи. И это вызывает недоумение, поскольку даже обывателю понятно, что пересчитать наличные деньги, доставить их под охраной в банк, там еще раз пересчитать, отбраковать фальшивые и испорченные купюры куда дороже, чем совершить электронный перевод денег с карты покупателя на банковский счет продавца. С этим банки, вроде бы, не спорят, но у них есть свои аргументы в дискуссии. Там говорят, что на самом деле тарифы, которые они взимают вместе с платежными системами при безналичных расчетах, и так находятся у нижней границы диапазона и редко превышают 1,5%, а куда чаще составляют доли процента, и эти средства тратятся на развитие системы безналичных расчетов. Позицию поддерживает и регулятор в лице Банка России. Его зампред Ольга Скоробогатова прямо заявила, что зарубежный опыт законодательного ограничения банковских комиссий оказался негативным – его вряд ли стоит повторять. Кроме того, по ее словам, если снизить комиссию, торговые сети цены не снизят, а просто присвоят сэкономленные деньги или, в лучшем случае, используют на свое развитие. А деньги, которые могут оказаться на кону, немаленькие. Учитывая, что оборот российского розничного рынка в прошлом году составил 22 трлн руб., речь идет о сумме примерно в 300 млрд руб. И тут понятно, почему до сих пор все заинтересованные ведомства оказывались на стороне банков. Но после того как в спор банков и платежных систем с одной стороны и торговых сетей с другой вмешался президент Владимир Путин, все стало не так однозначно. Выступая на съезде общественной организации «Деловая Россия», глава государства заявил, что банковские комиссии за безналичные платежи являются по сути дела скрытым налогом на бизнес. По его мнению, размер комиссии должен быть на уровне европейских аналогов. Там при оплате покупки кредитной картой взимается комиссия за эквайринг в размере 0,3%, а при оплате дебетовой картой – 0,2%. Вряд ли чиновники проигнорируют прямое указание президента, но и ждать, что у нас прямо завтра станет, как в Европе, тоже не стоит. На совещании у вице-премьера Дмитрия Козака, которое состоялось в начале марта, было решено отказаться от идеи госрегулирования ставок при осуществлении безналичных платежей. Вместо этого была создана рабочая группа при ЦБ, в которую вошли представители банков и платежных систем. Однако представителей торговых сетей туда не пригласили. Там будет разработана некая «дорожная карта», реализация которой, должная как-то упорядочить комиссию за эквайринг, с тем чтобы, как говорится, и «волки были сыты, и овцы целы». Пока известно, что предложено ограничить комиссию при дорогих покупках, в частности автомобилей и недвижимости, суммой в 10 тыс. руб., а при покупке лекарств и других социально значимых товаров и услуг ввести фиксированные тарифы. Что из этого получится в конечном итоге, станет понятно к концу марта, когда предложения рабочей группы должны лечь на стол Дмитрия Козака. Судя по всему, вице-премьер и должен поставить точку в затянувшемся противостоянии ритейлеров, банков и платежных систем.
