Что такое мисселинг и какие риски он несет клиентам банков

Неправильная продажа — именно так переводится с английского языка мисселинг. Нередко его жертвами становятся клиенты финансовых организаций: страховых, брокерских, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, но чаще всего страдают посетители банков. Например, вы не застрахованы от мисселинга, когда пытаетесь открыть банковский вклад, ведь консультанты под видом вкладов с повышенной доходностью нередко предлагают клиентам иные продукты. Например, комбинированный договор — когда одна часть суммы направляется во вклад, другая — на инвестиционное страхование. Или гражданам предлагают приобрести облигации, так как это "выгоднее". Одна из самых популярных подмен классических вкладов — инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), которое, к слову, стало самым быстроразвивающимся продуктом на страховом рынке России в 2017 году. Консультант может ввести клиента в заблуждение о характеристиках продукта или условиях предоставления услуги, не раскрыть риски, не объяснить особенности. И чаще всего клиент обнаруживает подмену, когда пытается вернуть свои средства досрочно. Тут-то и выясняется, что здесь и сейчас вернуть ему могут только часть суммы. А оставшиеся деньги вкладчик получит по факту реализации приобретенных на его деньги ценных бумаг. И не факт, что эта сумма будет равна изначально вложенной клиентом. Ведь инвестиции в ценные бумаги, например, сопряжены с риском потерь. И сумма, вложенная в ценные бумаги (равно как и в ИСЖ), не застрахована государством, о чем клиенту в банке не рассказали. Кто может пострадать от мисселинга? Тот, кто торопится, невнимательно знакомится с условиями договора, безоговорочно доверяет "специалистам" в банке. И наоборот, от мисселинга застрахован тот, кто четко формулирует и осознает свои потребности в сфере финансовых продуктов и услуг. Вот почему специалисты отделения Самара ВВГУ Банка России рекомендуют скрупулезно изучать все пункты договора (даже те, которые напечатаны мелким шрифтом) и обращать повышенное внимание на то, с кем именно вы заключаете договор, каковы условия его досрочного расторжения. Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка РФ: - Возникновение недобросовестных практик в финансовых организациях, в том числе мисселинга, провоцирует три составляющих. Это так называемый треугольник Номура, вершинами которого являются три утверждения: "Так делают все", "За этим никто не следит" и "Это позволяет заработать в краткосрочной перспективе". Наша задача состоит в том, чтобы разрушить эту мотивацию персонала к нечестным продажам, а заодно воспитать потребителя, чтобы уровень его финансовых знаний позволял отличать действительно нужные ему услуги от навязанных. Если вы сомневаетесь в предлагаемых вам условиях, не до конца разобрались в сути предложенного продукта — не подписывайте договор на месте. Возьмите документы домой, внимательно изучите их, по возможности проконсультируйтесь с независимым специалистом. И, конечно же, во избежание различных сложностей, с которыми можно столкнуться на финансовых рынках, повышайте уровень своей финансовой грамотности. Например, современный и доступный способ — читать сайт о финансовой культуре fincult.info.