"Миру" - мир: национальная платежная система РФ готовится к покорению вершин

Осенью 2016 года система Apple Pay заработала в России. В первые недели приложение поддерживало исключительно выпущенные Сбербанком карты на базе MasterCard. Позже к сервису бесконтактной оплаты подключились и другие кредитные организации, а платформа стала доступна и для карт на базе Visa. С 1 декабря в России начала функционировать Samsung Pay. Как в мире развиваются национальные платежные системы и инструменты? Эксперты считают, что «Мир» может получить распространение на всей территории РФ и в странах ЕАЭС В настоящее время инновации в розничных платежных продуктах и каналах доставки продукции не являются революционными изменениями. Вместо этого они представляют собой во многом лишь новые способы использования уже существующих платежных инструментов. Изначально кредитные и дебетовые карты были разработаны для использования «от одного лица к другому лицу» на торговых площадках, но затем все чаще стали использоваться для проведения удаленных транзакций, например для совершения интернет-покупок. Стоит отметить, что увеличение числа таких действий привело к росту мошеннических схем, и компаниям пришлось повышать свою безопасность. Современные технологические разработки привели к возникновению новых способов оплаты: с использованием интернета, сетей мобильной связи и других информационных и коммуникационных технологий. В связи с этим экспертами предлагаются эффективные средства инициирования и подтверждения платежей в данной сфере, которые отвечают потребностям потребителей. Конкуренция на рынке платежных услуг весьма острая, постоянно появляются новые продукты и услуги. Стала актуальной тема создания национальных платежных систем. Так, в России относительно недавно – в 2014 году -- была создана национальная система платежных карт. Классификация платежных инструментов Платежный инструмент представляет собой инструмент или набор процедур, обеспечивающих передачу средств от плательщика к получателю платежа. Существует ряд различных платежных инструментов. Наиболее распространенное различие — между наличными деньгами и безналичными способами. Наличные платежи, как правило, ассоциируются со сделками «лицом к лицу» между отдельными лицами или между физическим лицом и продавцом. Такая форма расчета — это анонимные платежи. При использовании безналичных платежей, напротив, предполагается, что произойдет уменьшение числа анонимных платежей. В связи с этим все активнее реализуется идея безналичного общества. Несмотря на то что в некоторых развитых странах, например в Швеции, удалось практически полностью отказаться от расчетов наличными денежными средствами, для большинства стран мира, в том числе развитых, еще рано говорить о безналичном обществе. Сейчас безналичные платежные инструменты могут быть классифицированы на основании следующих критериев: физическая форма представляет собой бумажные или электронные инструменты, и электронные деньги (e-money). Электронные деньги могут быть аппаратными (т. е. сохраненными на устройстве, обычно на карточке) или программными (сохраненными на сервере). Электронные денежные средства можно рассматривать как средство урегулирования, а не инструмент оплаты, т. к. создание или возмещение электронных денег осуществляется с использованием одного из основных платежных инструментов — наличных денег, платежных карт, прямого дебета или кредитового перевода. Стоит отметить, что безналичные платежные инструменты, имеющие бумажную основу, являются дорогостоящими инструментами для обработки и осуществления платежа. В результате поставщики платежных услуг ищут пути снижения издержек путем дематериализации. Безналичные инструменты оплаты: плюсы и минусы На данном этапе пока быстрыми темпами идет развитие безналичных платежных инструментов и сокращение доли наличных. Существуют серьезные социальные и экономические выгоды от увеличения доли безналичных денежных средств в экономике, связанные с сокращением количества экономических преступлений. Анонимные платежи способствуют увеличению доли теневой экономики. В свою очередь высокий уровень теневой экономики приводит к уменьшению налоговой базы, меньшему количеству и качеству общественных благ, искажениям в сфере рыночной конкуренции, снижению эффективности экономических и социальных институтов и, соответственно, снижению экономического роста. При этом негативные последствия от использования безналичных платежей состоят в усилении контроля, потере неприкосновенности частной жизни и свободы расплачиваться наличными денежными средствами. Современные технологические разработки привели к возникновению новых способов оплаты Национальные и международные платежные системы На рынок индустрии финансовых услуг в европейских странах карточные системы, как правило, выводились в конце 1970-х и в 1980-х гг. отечественными кредитными организациями, работающими только в национальной валюте. Одновременно распространение получили международные платежные системы, и национальные банки, которые стали их участниками, начали выпускать международные платежные карты. Такие карты с двумя логотипами (банка-эмитента и международной платежной системы) можно назвать кобейджинговыми: платежные операции на территории страны банка-эмитента проводились через национальную платежную систему, а за рубежом — через международную. В то же время национальные системы продолжали обслуживать в основном внутренние расчеты. В государствах — членах ЕС с внутренними платежными системами, особенно в небольших странах, отчетливо выявляется тенденция к постепенной замене локальных систем предыдущих поколений на платежные системы карт, использующихся на территории всего ЕС или во всем мире. По состоянию на конец 2013 г. в рамках ЕС насчитывалось в общей сложности 14 национальных систем дебетовых карт и 13 национальных систем кредитных карт. Разнообразие продуктов и услуг на рынке платежных инструментов обусловлено в том числе наличием острой конкуренции. Наиболее распространенным платежным инструментом для осуществления безналичных расчетов являются карты. Одни государства от своих локальных систем переходят на международные (Visa, MasterCard, American Express), другие создают национальные платежные системы. В общие тенденции попадает и создание национальной платежной системы Российской Федерации. Можно предположить, что в случае успеха проекта карты «Мир» получат распространение на всей территории Российской Федерации и в странах ЕАЭС, что среди прочего будет способствовать усилению роли национальной валюты на международном рынке. Кристина Швандар, руководитель Центра перспективного финансового планирования, макроэкономического анализа и статистики финансов Научно-исследовательского финансового института