Сбербанк манит малый бизнес пряником

В понедельник Сбербанк объявил о снижении ставок по кредитам для малого бизнеса. В зависимости от продукта и условий кредита они уменьшатся, как сообщила пресс-служба банка, в диапазоне 1,5 - 5,5%. Решение крупнейшего российского банка выглядит вполне закономерным после неоднократных заявлений его главы Германа Грефа, обещавшего, что до конца 2016 года объем кредитования банком малого предпринимательства возрастет до 50 млрд. рублей. Что касается минимальной ставки по кредитам с обеспечением для малого бизнеса, то она достигнет отметки в 11,8%, а по кредитам без залога - 15,5%. При этом Сбербанк уверяет: комиссия за выдачу и досрочное погашение кредита взиматься не будет. - Снижение ставок по кредитам поможет бизнесменам реализовать свои амбиции, используя дополнительные финансовые возможности, - объяснил агентству «Прайм» цель нововведения старший вице-президент Сбербанка Анатолий Попов. Уменьшение процентных ставок коснется и СМАРТ-кредитов. А 18 октября Сбербанк понизил ставки по ипотечным кредитам на 0,5 процентного пункта, - таким образом, новый диапазон ставок равен 12-13,5% годовых. Инициативу Сбербанка готов перенять и «Райффайзенбанк». По словам руководителя управления банка по работе с малым бизнесом Романа Зильбера, «Райффайзенбанк» занят сейчас разработкой беззалогового кредитного продукта, опробовать который финансовое учреждение намерено уже в 2017 году. - Безусловно, снижение ставок кредитования – это всегда положительное явление для всех форм бизнеса, - говорит главный экономист «Альфа-банка», доктор экономических наук Наталья Орлова. – Поскольку предприятия получают больше возможностей по заимствованию. Другой вопрос - помимо ставки и залога, работает еще один серьезный фактор – кредитные истории. И любой банк – и Сбербанк здесь не является исключением, - автоматически, как вы понимаете, не будет оформлять денежные займы «первому встречному». Это правило неизменно для уважающего себя банка и в случае планируемого эксперимента по безналоговому кредиту. Как раз представители малого и среднего бизнеса, как потенциальные банковские клиенты, наиболее часто имеют определенные проблемы по теме кредитных историй. «СП»: - Понятно, что на афишированное снижение ставок отреагируют прежде всего те, кого специалисты из самих банков, - призванные следить за дисциплиной платежей, как и за финансовым прошлым заемщиков, - воспринимают как весьма «разношерстную публику»… - Вот поэтому было бы правильным предостеречься от иллюзий, что с объявлением таких шагов начнется некий бум кредитования - именно малых и средних предпринимателей. Определенная часть заявок, конечно, будет удовлетворена Сбербанком. Но утверждать, что подобная акция кардинально изменит ситуацию и по этой причине начнется подъем малого и среднего бизнеса, - было бы неверно. - Во-первых, у значительной части предприятий малого бизнеса никаких активов для того, чтобы использовать их в качестве обеспечения или залога, сейчас просто нет, - говорит заместитель министра труда и занятости населения РФ в 1991-1993 гг., Павел Кудюкин. – На минимальную ставку по кредитам могут рассчитывать очень немногие, и понятно, что банк будет учитывать размер обеспечения в размере большем, чем сам кредит. То есть для малого предприятия, даже обладающего какими-то ценными активами, которые можно использовать в качестве залога, идти на такой кредит - в общем, достаточно рискованная вещь. Во-вторых, декларируемый Сбербанком показатель в 11, 8% как минимальная ставка – это опять-таки для большинства на сегодня малых предприятий нереалистичная цифра. Брать кредит всегда нужно с расчетом, чтобы прибыльность от его использования была бы заметно выше процента. Поэтому трудно представить, каким должно быть это малое предприятие, чтобы получать норму прибыльности хотя бы в 15% - чтобы и себе что-то оставалось. «СП»: - Какой самый осторожный прогноз можно вывести по перспективам этой акции для самих деловых людей? - Для большей части малого бизнеса инициатива Сбербанка принципиального значения иметь не будет. Это большинство в настоящее время просто физически лишено активов, которые можно было бы задействовать в качестве залога; аналогично – далеко не все в состоянии обеспечить ту норму прибыльности, которая дала бы возможность выплатить кредит вместе с процентами. Что же касается озвученных предложений по введению (пока правда, в экспериментальном порядке) беззалоговых кредитов для малого бизнеса, то здесь, на мой взгляд, налицо их рискованность - в первую очередь для самих банков. Если клиент внес хоть какой-то залог, то понятно, что при невозврате кредита у банка остаются все законные основания реализовать то, что было передано в залог. При беззалоговой форме угрозы серьезных убытков и разорения банков возрастают в кратных масштабах.