Не хватает до получки. Почему тысячи россиян хотят объявить себя банкротами

На вопросы редактора«АиФ-Ростов» Валентины Варцаба о банкротстве физических лиц отвечает адвокат, заведующий филиалом Первомайского района Ростова-на-Дону Ростовской областной коллегии адвокатов им. Д.П. Баранова Григорий Афицкий. Своевременное решение Валентина Варцаба: Григорий Александрович, Вы считаете своевременным принятие такого закона? Григорий Афицкий: Начну с того, что закона о банкротстве физических лиц как отдельного нормативного акта не существует. С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки к уже давно действующему ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», предусматривающие возможность ведения процедуры банкротства и объявления банкротом гражданина, не имеющего статуса ИП и не являющегося главой крестьянско-фермерского хозяйства (КФХ). Безусловно, принятие такого закона назревало, поскольку сумма просроченной безнадежной задолженности граждан год от года неизменно увеличивалась. Происходило это в силу отсутствия в стране «кредитной культуры», ведь массовый кредитный продукт для граждан – явление для нашей страны сравнительно новое. Кто «надул» «пузырь» неплатежей – Почему банкротами становятся не только крупные предприятия, маленькие фирмы, но и люди? – Люди зачастую набирают кредитов, не думая о будущем. Они не думают о том, какую часть ежемесячных расходов может составлять кредитная нагрузка. По сути, кредитный платеж не может превышать суммы, которую человек в состоянии безболезненно ежемесячно откладывать, чтобы хватало и на регулярные обязательные и на непредвиденные расходы. Фактически в стране, почти 100 лет прожившей в режиме «протянуть до получки», не было культуры финансового планирования вообще. Имели место и недобросовестные заёмщики, знавшие, что не отдать долг соседу – стыдно, а иногда ещё и больно. А банк – нечто обезличенное, перед ним не стыдно, а банкиры – кровопийцы, на людях наживающиеся. – У этой медали есть и другая сторона – скромное обаяние кредитных учреждений, которые Вы сейчас упомянули... – Банки также внесли свой вклад в разрастание «пузыря» неплатежей. Им требовалось наращивать кредитный портфель, сотрудники кредитных отделов получали премии за объём выданных кредитов, по слухам доходило до того, что в целях «вытянуть объём на премию» недобросовестные менеджеры просили брать кредиты родственников. Естественно проверка платежеспособности носила условный характер. А в тот момент, когда банки хоть сколько-нибудь ужесточили требования к заемщикам, а также упорядочили процедуру личной проверки заёмщика, подоспело появление микрокредитных организаций, которые, по сути, зачастую занимаются ростовщичеством и вообще никак не проверяют заемщиков. В итоге кредитные учреждения скопили безнадежную задолженность, которая лежит тяжким грузом на балансе, а у вольных и невольных неплательщиков судебные приставы и коллекторы стали просто новыми членами семьи. – Так было не один год, что заставило именно сегодня узаконить банкротство физлиц? – Кризис 2014-2015 годов кредитный «пузырь» проколол: обрушились бизнесы, начались увольнения и сокращения, объем неплатежей вырос лавинообразно, особенно валютные кредиты внесли в этот процесс свой весомый «вклад». В тот момент, когда объем просроченной задолженности стал проблемой государственного масштаба и были приняты соответствующие поправки. Как стать банкротом? – Кто и по какой схеме может быть признан банкротом? – Гражданин может быть признан банкротом по заявлению кредитора (кредиторов), если у него имеется задолженность в общей сумме по всем кредиторам не менее 500 тысяч рублей. Эта сумма должна быть подтверждена вступившими в законную силу решениями суда и просрочена не менее, чем на 3 месяца. – А самостоятельно человек может инициировать процедуру банкротства? – Сам гражданин может и обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения им денежных обязательств перед другими кредиторами. Размер долгов также должен составлять не менее 500 тысяч рублей. При этом сам гражданин должен это сделать не позднее одного месяца с тех пор, как это стало ему известно. – В чём положительные моменты этой процедуры? – Первым и несомненным плюсом процедуры личного банкротства гражданина является официальное введение процедуры реструктуризации долга. Ведь далеко не всегда неплательщик абсолютно безнадёжен. Достаточно часто он согласен платить и имеет доход, но доход его по каким-то причинам уменьшился до той степени, что он не в состоянии обслуживать кредиты и возвращать долги на условиях договоров, но может меньшими платежами и т.п. При таких обстоятельствах с участием должника и всех его кредиторов, участвующих в процедуре банкротства, может быть разработан, а за тем утверждён судом план реструктуризации долгов, который даст человеку шанс рассчитаться и не быть признанным банкротом. – Претендент на банкротство может рассчитывать на помощь специалистов? – При проведении процедуры банкротства гражданину назначается финансовый управляющий. Он углублённо изучает финансовое положение гражданина, который самостоятельно не смог рассчитаться с долгами и принимает меры к наибольшей эффективности процедуры банкротства, максимальному расчету с долгами. А с даты признания человека банкротом фактически, все доходы (причём как в виде денег, так и в виде имущества) гражданина проходят через управляющего. – Гражданин, признанный банкротом, после окончания процедуры реализации имущества, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов? – Да, это так. Но освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 названной выше статьи закона, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина. Добавлю, что освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если он скрыл от управляющего или суда важную для проведения банкротства информацию, предоставил ложные сведения, умышленно противодействовал погашению долгов, в том числе в случаях, когда такие действия повлекли для гражданина административную или уголовную ответственность. Кроме того, не утрачивают силу требования неразрывно связанные с личностью кредитора (алименты и т.д.), ряд требований о возмещении корпоративных убытков, требования о возмещении убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности и др. – О каком количестве банкртов-физлиц может идти речь, на Ваш взгляд? – Точной цифры дел о банкротстве физических лиц назвать пока не могу ни по России, ни по области. Но подача заявлений просто пошла валом в первый же день. Люди знали о вступлении закона в силу и готовились. – Как подать заявление о банкротстве? Что для этого нужно? – Самостоятельно подавать заявление о банкротстве гражданина не советовал бы никому: процедура ещё не «откатанная», список документов, прилагаемых к заявлению, в разных случаях может состоять из более, чем 20 документов. Поэтому однозначно необходимо обратиться к юристу, который и определит состав документации в каждом случае индивидуально. – Какие суды будут заниматься банкротством физлиц? Как долго может длиться процедура признания банкротом частного лица? – Банкротство граждан оставили в подведомственности арбитражных судов, которые уже длительное время рассматривают дела о банкротстве ИП, КФХ, юридических лиц и имеют большую практическую базу. Что касается сроков, то по факту в России одна из самых не эффективных в мире процедур банкротства. Банкротные дела по ряду причин действительно могут тянуться годами. Вполне возможно, что и банкротство граждан будет процедурой не скорой. Но не смотря на все трудности, с которыми придётся столкнуться на практике, в закон приняты нужные и важные изменения.